北京吳女士：本人有兩個寶寶，現在兩歲，本想為寶寶買教育基金，但后來想想還是準備投資10萬元錢的黃金到孩子讀大學的時候兌現，作為大學經費，請問專家我該如何投資黃金，是買實物黃金還是紙黃金，這兩種形式應如何操作。
 
買實物黃金的話保存在哪里比較好，放在家里也是覺得不安全，謝謝。

　　理財專家：1.關于黃金投資：首先，在通脹預期加重的背景下，投資黃金是一個非常好的抵御通貨膨脹的理財方式，但是任何理財產品都有其風險、收益和流動性等特征，比如實物黃金的流動性較差，國內實物黃金回購渠道不是很通暢等；而紙黃金波動較大，適合對國際金融市場較熟悉的專業投資人。因此，根據上述特點，并非所有家庭都適合投資黃金的，需要根據家庭資產情況、投資期限、風險偏好等多方面考慮。從資產配置角度，若需要投資黃金，可將資產10％左右配置成投資型實物黃金，起到分散投資、資產保值增值作用,實物黃金可自行保管或到銀行租保險箱保管。2.關于孩子教育規劃：因孩子教育支出是剛性的，且兩個孩子4年普通大學費用現值約為16萬元~20萬元(若您用黃金作為教育啟動資金，啟動資金量較大)，您若考慮從現在開始采取教育保險和基金定投相結合的方式，積累教育金可能更加適合。因為長期基金定投風險較低，且有著積少成多、復利增值的作用。假設教育費用每年上漲5％，您從現在起每月定投指數型基金1500元(基金分紅方式設定為紅利再投資)，指數型基金預期年化收益率8％，定投到孩子上大學時，足夠兩孩子的大學教育開支(假設孩子18歲上大學)。

　　廣州小夫妻有房有貸 如何理財實現提前還貸

　　廣州劉女士：我在理財上完全是新手，我和老公月收入加起來有2.5萬元，購買了1套房子，首付40多萬元，商業貸款25萬元，月供2600多元，2014年到期。由于沒有理財經驗，現在現金儲蓄不多，只有3萬元。基金產品大概4萬元左右。我們剛結婚兩年，準備2009年要個小孩子，并且購車，希望能夠在未來2到3年內有一套更大一點的房子（130m2左右）。請問怎么樣的理財方案才能達到我們的理財目標呢？

　　理財專家：你們夫妻月收入2.5萬元，支出情況不詳；實物資產包括1套商品房(現值40多萬元)，金融資產7萬元(3萬元儲蓄、4萬元基金)；房貸25萬元，月供約2600元，月供收入比10％，還貸壓力不大；理財需要2008年購車、2~3年內再購1套130m2的商品房。

　　理財建議：1.風險管理：夫妻應在社保養老和醫療等保險基礎上，首先完善意外傷害綜合醫療保險、定期壽險等保障類保險，根據收入、職業、生活環境等等確定保障額度，今后，隨著家庭責任增大，30歲后可考慮健康險、商業養老險等，家庭年繳保險費用控制在年收入的10％以內。2.現金管理：考慮到明年要孩子，應急備用金要留足，可繼續保留3萬元作為應急備用金，采取活期、短期存款和貨幣市場基金方式；若收入不穩定，適當提高應急備用金額度。3.投資方面：①增量金融資產：月結余30％可長期定投指數型基金，從年輕開始積累夫妻養老金，月結余70％購買貨幣市場基金，為購車等做準備。②存量金融資產：除應急備用金外，可選擇適合的基金組合并定期調整，使家庭資產穩健增值。4.關于房產：假如夫妻收入穩定，家庭能承擔的安全月供為7500元，您可采取提高月供、縮短還貸時間，節省貸款利息支出，您家近期準備要孩子且有購車需求，金融資產僅7萬元，因此不必提前還貸；根據央行與銀監會發布的關于加強商業性房地產信貸管理的補充通知，您再購房(2~3年內)應符合第二套房貸政策(包括貸款成數、首付比例等)，因此，您應將購買第二套住房作為中長期理財目標，盡量在第一套房結清貸款后再考慮購房；若考慮以租養貸方式供第二套房，可根據目標房產，采取提高首付成數的方式，使得第