留言：民營經(jīng)濟(jì)報(bào)

　　客戶資料

　　黃海，32歲，有女友但未婚，4年前研究生畢業(yè)后，就職于一家大型外資企業(yè)，任技術(shù)總監(jiān)，年稅后收入80萬元。目前，黃海已購1套別墅并裝修入住。有定期存款4萬美元，人民幣存款10萬元。金銀紀(jì)念幣投資10萬元，現(xiàn)市值12萬元左右。公司配有小車。

　　■理財(cái)需求（1）金銀紀(jì)念幣投資的前景如何。

　　（2）我現(xiàn)在收入高，想抓住這個(gè)時(shí)期，積攢一些錢，以增強(qiáng)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但不知選擇什么投資工具。

　　■理財(cái)組合建議（1）日常生活支出。年安排12萬元。（2）健美消費(fèi)。年安排3萬元。（3）旅游消費(fèi)。年安排2萬元。

　　（4）緊急備用金。年安排3萬元，以定活兩便存款形式保持5萬元常數(shù)。

　　（5）意外保障。每年購買560元人身意外傷害保險(xiǎn)。

　　（6）金銀紀(jì)念幣投資。繼續(xù)持有12萬元金銀紀(jì)念幣，并每年追加投資30萬元。

　�。�7）美元與黃金投資。將4萬美元存款轉(zhuǎn)為美元理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，在每年收入中追加30萬元，使美元與黃金的持有比例保持在1∶1的水平。

　　■理財(cái)組合示意圖

　�。�1）日常生活支出12萬元。占家庭總收入的15%；占流動資產(chǎn)的9.1%。

　　（2）健美消費(fèi)3萬元。占家庭總收入的3.8%；占流動資產(chǎn)的2.3%。

　�。�3）旅游消費(fèi)2萬元。占家庭總收入的2.5%；占流動資產(chǎn)的1.5%。

　�。�4）緊急備用金3萬元。占家庭總收入的3.8%；占流動資產(chǎn)的2.3%。

　�。�5）意外保障560元。占家庭總收入的0.07%；占流動資產(chǎn)的0.04%。

　�。�6）金銀紀(jì)念幣投資12萬元，并每年追加投資30萬元。占家庭總收入的37.5%；占流動資產(chǎn)的31.8%。

　�。�7）美元與黃金投資。例如4萬美元，并每年收入中追加30萬元。占家庭總收入的37.5%；占流動資產(chǎn)的47%。

　　■理財(cái)建議分析

　　黃海年輕、知性，正處于賺錢能力極強(qiáng)的時(shí)期。在這一時(shí)期，黃海在理財(cái)上應(yīng)遵循“抓住今天的快樂，規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)，追逐未來生活的更加快樂”的原則。

　　首先，在即期消費(fèi)方面，生活應(yīng)過得有質(zhì)量，有品味，應(yīng)幸福生活每一天，快樂生活每一天。因此，這一塊的資金安排，應(yīng)與收入水平匹配起來。

　　其次，在避險(xiǎn)方面，健康投資還可以緩一緩，待到40歲左右時(shí)切入最佳。養(yǎng)老投資可以考慮了，但目前利率水平過低，不宜切入。在當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，避險(xiǎn)主要是做三件事：一是規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁人身意外傷害風(fēng)險(xiǎn)；二是保持適量的現(xiàn)金流，以應(yīng)對生活之急需和經(jīng)濟(jì)上的緩沖與平衡；三是增強(qiáng)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，即一方面，抓住現(xiàn)在賺錢能力極強(qiáng)的時(shí)期，將一部分資本通過黃金與美元構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)對沖，確保自己資本的保值，使自己在經(jīng)濟(jì)生活中，永遠(yuǎn)成為“不倒翁”。另一方面，為自己投資創(chuàng)業(yè)進(jìn)行資本的原始積累。如果有一天，被老板炒“魷魚”或自己炒老板“魷魚”，辦公司或參股、控股公司的本錢在，拉起桿子干就是了。

　　再次，在風(fēng)險(xiǎn)投資方面，黃海在金銀紀(jì)念幣投資上已有一些作為，應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮這方面的比較優(yōu)勢，加大投資的力度，以追逐高企的投資回報(bào)。與此同時(shí)，藝術(shù)品投資，要有長期作戰(zhàn)的思想，切不可急功近利。（陳兆軍）

　　[理財(cái)提示]金銀紀(jì)念幣投資是高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的周期性（擇機(jī)）投資。黃海應(yīng)在市場處于蕭條時(shí)吸籌建倉，而在市場處于高點(diǎn)、次高點(diǎn)時(shí)獲利了結(jié)。這種投資切不可教條化，應(yīng)順勢而為。

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