不同投資者的投資預期、財富多少和風險承受能力肯定不同。作為投資顧問，應該盡其所能為不同的投資者度身定制不同的投資策略。但在一些大的方面，絕大多數投資者的行動會大致相同。以下便是10條通用的法則。　

　　1、量入為出　

　　這是投資成功的關鍵。如果你有工作，每年至少應將稅前收入的10%存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯，但這不可能真正替代你的養老計劃。只有養成良好的儲蓄習慣，才可能確保后半生無憂。　

　　如果你退休在家，那么你的追加投資資金額應該低于前期投資回報額。在退休初期，建議你將投資回報用于再投資時應有所保留，以免財務狀況過多受到通脹影響。一段時間以后，你才可以多掙多花。　

　　2、充份重視退休金帳戶　

　　如果你還在職，毫無疑問，每年都應確保401(k)養老計劃和你個人的退休金帳戶有充足的資金來源。對大多數人來說，退休金帳戶是最好的儲蓄項目，因為它不但享受優惠稅收，并且公司也有義務向你的帳戶投入資金。　

　　當然，退休后，你的退休金帳戶不再有新資金注入。不過，你可以通過延期提款間接地享受額外收益。“退休后總會碰到這樣的問題，需要用錢的時候，我們從哪只口袋里掏錢更合算？當然是先花掉那些需要繳稅的帳戶里的錢，退休金帳戶里稅收優惠的貨幣還是留著生息更好。”財務規劃師羅斯．列文(Ross　Levin)說。

　　3、投資組合多樣化　

　　一般而言，年輕人可能都想在高科技類股或是新興市場上多下點注，而上了年紀的人則傾向于將錢投到藍籌股里。但理智的做法是讓你的投資組合多樣化。“‘年輕人可以把雞蛋放在一個籃子里’，這是一種誤解。你可以采取積極進取的投資策略，但最好是外國股票、大盤股和小盤股都有一點。”這是財務規劃師尊那珊．昆恩(Jonathan　Kuhn)的建議。
4、投資組合中股票應占到至少一半　

　　我們通常鼓勵年輕人在投資組合中保持較高的股票比重，但現在我們同樣鼓勵老年人這么做。尤其是對那些已退休20年以上的老年人來說，股票類資產更是必不可少。對于這類投資者來說，投資股票既有利于避免因低通脹導致的儲蓄收益下降，同時也能夠在市道不利時及時撤出股市，可謂是進可攻、退可守。　

　　5、投資應注意整體收益　

　　對任何投資者而言，真正有意義的是投資組合的稅后整體收益。也就是說，投資效果的好壞關鍵要看你拿到的股息、利息和價格增值之和(當然，稅和投資成本是要扣除的)。　

　　這個原則對退休者來說尤其重要。這類投資者看重的往往是收益率，但如果單一的收益率增長是以投資組合總體價值的縮水為代價，那么就可能引起危險的后果。

　　6、在指數基金中建重倉　

　　投資總是伴隨著風險。比如投資回報差強人意，或者因心態不好而在市道最不好的時候“割肉”。即使是市道比較好的時候，也可能因為選錯了股票或者基金，從而出現別人賺錢你輸錢的情況。　

　　為此，你可以考慮在指數基金中建重倉，這樣做至少可以保證你投資組合中有部份股票總能跟著大盤跑，大盤賺錢你也賺錢。　

　　7、避免高成本負債　

　　關鍵是要處理好信用卡透支問題(否則，每年差不多要花掉你18%的錢)。我們常常會在手頭緊的時候透支信用卡，而且往往又不能及時還清透支，結果是月復一月地付利息，導致負債成本過高，這是最愚蠢的做法。　

　　8、制訂應急計劃　

　　你應該在銀行里存上一筆錢，這筆錢不但可以用來支付修理壁爐、洗碗機所需的小額預算外開支，還要用來應付諸如換屋頂，看病等所需的大筆費用。　

　　“最重要的不是現金本身，而是要有能及時變現的途徑，包括賣出股票等有價證券，向401(k)養老計劃借錢，建立保證金帳戶等等。”列文總結道。

　　9、顧及家人，扶老攜幼　

　　如果家里還有經濟上不能自立的家庭成員需要你提供經濟支持，你應該為他們做一個計劃，以免在你出意外時(比如意外傷殘、死亡或者是卷入訟案)，他們無法正常生活。　

　　“你得制訂一套傷殘應急措施，壽險計劃應考慮到配偶，要為孩子們接受大學教育提供經濟擔保計劃，并且要為不幸卷入訴訟在經濟上作好準備。”昆恩說道。　

　　10、做好財產組織計劃　

　　也許你對自己的財產狀況一清二楚，但你的配偶及孩子們是否也很清楚？　

　　除了遺囑和其他一些有關財產的文件外，你應盡可能使你的財產組織計劃完備清楚。這樣，一旦你過世或是喪失行為能力，家人就知道如何處置你的資產。