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對(duì)于精于理財(cái)?shù)纳瓿鞘忻穸裕巯抡潜P(pán)點(diǎn)一年財(cái)富收成、籌劃新的理財(cái)大計(jì)之時(shí)。此時(shí)要是來(lái)測(cè)一下今年銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)向與走勢(shì)，相信是會(huì)對(duì)最終作出全年理財(cái)抉擇有所裨益的。
黃金夜市值得關(guān)注
如果講去年的銀行投資理財(cái)亮點(diǎn)，那么多半得首推個(gè)人黃金了。從去年年初起，滬上部分大銀行便開(kāi)始陸續(xù)推出各自的個(gè)人黃金投資理財(cái)產(chǎn)
品，7月，工行與金交所聯(lián)手推出“金行家”個(gè)人實(shí)物黃金投資產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng)首度正式向個(gè)人開(kāi)放，更是將申城個(gè)人投資者的炒金熱情充分引燃。
年底左右，隨著黃金夜市、全天候炒金、外匯紙金等一系列新服務(wù)、新產(chǎn)品的相繼出臺(tái)，銀行個(gè)人黃金投資工具更趨完善，可供個(gè)人選擇的黃金投資渠道進(jìn)一步拓寬。再?gòu)内A利角度看，去年持續(xù)強(qiáng)勁上揚(yáng)的金價(jià)，已經(jīng)讓不少初涉黃金的投資者收獲頗豐，進(jìn)入2006年以來(lái)，金價(jià)攀升的勢(shì)頭不減，雖說(shuō)投資風(fēng)險(xiǎn)也在同步增加，但市場(chǎng)仍普遍看好，有專家甚至樂(lè)觀地估計(jì)年內(nèi)國(guó)際金價(jià)有望突破600美元/盎司大關(guān)，因此，今年的黃金投資還是頗值得關(guān)注的，如果手頭資金寬裕，騰出部分投資黃金，不失為一個(gè)分散風(fēng)險(xiǎn)，爭(zhēng)取贏利的理財(cái)良策。
外匯理財(cái)累積功力
去年的國(guó)際外匯市場(chǎng)，可謂是風(fēng)云奇譎，先是美聯(lián)儲(chǔ)完成連續(xù)第13次的加息，接著又是7月中旬的人民幣升值，還有美國(guó)颶風(fēng)造成的油價(jià)危機(jī)、德國(guó)大選和法國(guó)暴亂引發(fā)的歐洲政局動(dòng)蕩等等不一而足。部分的外匯寶投資者，當(dāng)然能在這樣風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)同存的匯市中有所斬獲，然而，對(duì)大部分普通投資者而言，外匯買賣畢竟是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大、技術(shù)要求高的投資方式，相對(duì)比較容易把握的還是外匯理財(cái)產(chǎn)品。
不過(guò)，從去年來(lái)看，此類投資也并不簡(jiǎn)單：雖然外匯理財(cái)產(chǎn)品名義收益率一般都遠(yuǎn)高于當(dāng)期定期存款利率，但如果市場(chǎng)波動(dòng)超出預(yù)設(shè)的結(jié)構(gòu)條件，也可能發(fā)生收益過(guò)低的風(fēng)險(xiǎn)；而結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，由于較難提前贖回，一但投資期內(nèi)發(fā)生存款利率連續(xù)上調(diào)，同樣可能出現(xiàn)收益率低于定期存款的現(xiàn)象。由此可見(jiàn)，個(gè)人外匯理財(cái)對(duì)投資者的眼光、功力的要求已越來(lái)越高，因此今年外匯理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是累積和提升個(gè)人對(duì)市場(chǎng)的判斷能力，盡可能地挑選最合適的產(chǎn)品進(jìn)行投資。
住房貸款擇機(jī)把握
應(yīng)該說(shuō)，近兩年針對(duì)房市的宏觀調(diào)控作用還是相當(dāng)明顯的，飚升的房?jī)r(jià)逐漸趨穩(wěn)了，房產(chǎn)投機(jī)也顯著降溫了，不過(guò)，宏調(diào)也令市場(chǎng)觀望態(tài)勢(shì)的有所上升，并使銀行房貸增速隨市場(chǎng)交易的縮減有所放緩，而去年央行對(duì)房貸利率的調(diào)整，由于引起提前還貸的增加，也在一定程度上加劇了銀行房貸總量的收縮。不過(guò)，這對(duì)消費(fèi)者可能更是一種利好，因?yàn)樗屻y行將目光更多地投注到了產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)提升上來(lái)。去年諸如固定利率房貸、循環(huán)授信房貸、證券化房貸等等一系列銀行房貸創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)想及實(shí)踐可謂頻頻出現(xiàn)，同時(shí)，像還房貸險(xiǎn)投保決定權(quán)于借款人以及年底各行步調(diào)一致地宣布對(duì)優(yōu)質(zhì)存量客戶實(shí)行9折下限利率等舉措，都體現(xiàn)了銀行對(duì)房貸借款人的體貼與關(guān)照。
可以想見(jiàn)，進(jìn)入2006年后，銀行個(gè)人房貸產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新很可能還將延續(xù)和深化，因此，對(duì)確有貸款購(gòu)房意向的人而言，完全可以通過(guò)對(duì)銀行各種房貸產(chǎn)品與服務(wù)的有效把握而享到實(shí)惠。
理財(cái)習(xí)慣適應(yīng)轉(zhuǎn)變
如何應(yīng)對(duì)銀行收費(fèi)也是去年受到公眾普遍關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)理財(cái)話題。去年一年，諸如零鈔清點(diǎn)服務(wù)費(fèi)、借記卡年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)等銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目接連亮相，標(biāo)示著銀行有償服務(wù)的推進(jìn)步伐正漸行漸近。而對(duì)于享慣銀行“免費(fèi)午餐”的金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，有償服務(wù)難免會(huì)令其有些不適應(yīng)，甚至還會(huì)產(chǎn)生抵觸情緒。
其實(shí)，有償服務(wù)本無(wú)可厚非，只要真得物有所值，適當(dāng)付出些費(fèi)用也并不特別令人難以接受，關(guān)鍵倒是消費(fèi)者如何適應(yīng)轉(zhuǎn)變，盡快調(diào)整免費(fèi)時(shí)代積淀下來(lái)的一些不良金融消費(fèi)習(xí)慣。就以小額賬戶管理費(fèi)為例，其作用顯然更多在于借助價(jià)格杠桿來(lái)對(duì)個(gè)人不合理的金融消費(fèi)習(xí)慣予以調(diào)節(jié)，囤積一堆功能重復(fù)、甚至棄之不用的賬戶無(wú)疑是一種資源浪費(fèi)，只有及時(shí)梳理、歸并、結(jié)清、精簡(jiǎn)個(gè)人賬戶，才可能讓消費(fèi)者營(yíng)造出成本控制、條理清晰、運(yùn)作高效的良性理財(cái)氛圍。因此，隨著今后銀行“引導(dǎo)性”項(xiàng)目的增多，個(gè)人也需要主動(dòng)適應(yīng)轉(zhuǎn)變，加快改變那些不合理的理財(cái)習(xí)慣。
