前天，國(guó)內(nèi)最多網(wǎng)點(diǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶最多的中國(guó)工商銀行宣布，將從6月21日起，對(duì)日均存款余額不足300元（不含）的人民幣小額個(gè)人活期存款賬戶，收取每季3元服務(wù)費(fèi)，這意味著四大國(guó)有銀行全部向小額賬戶“張口”。
實(shí)際上，從四大國(guó)有銀行兩年前宣布收取借記卡年費(fèi)的“閘門”打開后，新增收費(fèi)項(xiàng)目就接踵而來：零鈔清點(diǎn)費(fèi)、ATM跨行查詢收費(fèi)甚至信用卡未激活也要收費(fèi)……專家指出，近年來隨著四大國(guó)有銀行對(duì)銀行服務(wù)的“免費(fèi)午餐”陸續(xù)作古，收費(fèi)乃大勢(shì)所趨。
收費(fèi)１：小額賬戶繳費(fèi)
前天工行宣布，今年6月21日起，對(duì)日均存款余額不足300元（不含）的人民幣小額個(gè)人活期存款賬戶按季收取每季3元賬戶服務(wù)費(fèi)。
據(jù)了解，目前工行日均存款余額低于300元的小額賬戶有2億多個(gè)，其中有1億多個(gè)是長(zhǎng)期不用的“睡眠戶”。以目前小額賬戶存量的一半來計(jì)算，每個(gè)賬戶每年要繳納12元管理費(fèi)，銀行也將增加10億元以上的收入。
此前，包括建行、中行和農(nóng)行這三大國(guó)有銀行和招行、交行兩家股份制商業(yè)銀行也已宣布收取同類費(fèi)用。
銀行：收費(fèi)利于提高效率
據(jù)建行相關(guān)人士表示，對(duì)小額低效賬戶收費(fèi)是國(guó)外銀行業(yè)的通行做法，目的不在收費(fèi)，而在提高效率，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：
一是通過收費(fèi)，促進(jìn)客戶歸并睡眠賬戶和無效賬戶，將其占用銀行的系統(tǒng)資源釋放后可大幅度提高網(wǎng)速，節(jié)省客戶辦理業(yè)務(wù)的等候時(shí)間，提升柜面服務(wù)質(zhì)量；
二是提升客戶理財(cái)意識(shí)，促進(jìn)客戶歸并分散的不動(dòng)戶，合理管理個(gè)人資產(chǎn)。
市民：此乃價(jià)格歧視
去年8月，零點(diǎn)調(diào)查公司針對(duì)廣州市308名18~60歲常住居民進(jìn)行的電話訪問中顯示，近四成居民認(rèn)為這是銀行“價(jià)格歧視、嫌貧愛富”。48.1%市民表示將清理“睡眠賬戶”，26%的市民打算轉(zhuǎn)移賬戶到別的不收費(fèi)銀行，還有17.2%的人打算將錢放在家里；另外有29.2%的人不打算整理賬戶。
同時(shí)，不少網(wǎng)友認(rèn)為，銀行在收費(fèi)向國(guó)際慣例看齊之時(shí)，更應(yīng)該在服務(wù)水平上向國(guó)際水平靠攏。不能單一地將銀行服務(wù)質(zhì)量差歸結(jié)于“小額賬戶”。更應(yīng)從自身找出問題的癥結(jié)所在。
收費(fèi)２：借記卡收取10元年費(fèi)
2004年3月18日，農(nóng)行率先宣布在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)借記卡收10元年費(fèi)。緊接其后，建行、工行、中行紛紛加入了借記卡的收費(fèi)行列。這一消息對(duì)習(xí)慣于銀行免費(fèi)服務(wù)的百姓而言，無疑是一枚“重磅炮彈”，在社會(huì)上引起強(qiáng)烈反響。
市民：擅自收費(fèi)屬違約
消費(fèi)者、中消協(xié)紛紛表示，借記卡收費(fèi)是霸王條款，其理由是雖然有關(guān)部門一早就給予銀行向借記卡收費(fèi)的權(quán)利，但當(dāng)初開卡時(shí)銀行沒說要收費(fèi)，就等于放棄了這項(xiàng)權(quán)利，因此，不能在未與消費(fèi)者協(xié)商的情況下單方面收費(fèi)，這是重大的違約行為。
銀行：１０元年費(fèi)是成本
銀行業(yè)人士表示，借記卡維護(hù)成本高，一般每張銀行卡成本在1.5元～2元；40多萬元一臺(tái)的制卡機(jī)在制作40萬張左右的銀行卡后就報(bào)廢，攤到每張卡上的費(fèi)用在1元左右；一臺(tái)ATM機(jī)也得二三十萬元，還需付出相應(yīng)的人力、現(xiàn)金成本。而工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行的發(fā)卡量都在8000萬張以上，每年的維護(hù)費(fèi)就要數(shù)億元。收取10元年費(fèi)其實(shí)就是卡的成本價(jià)。
收費(fèi)３：ATM跨行查詢收費(fèi)
不久前，中國(guó)銀聯(lián)表示，將從今年4月1日起向各商業(yè)銀行征收ATM跨行查詢手續(xù)費(fèi)。該文件指出，每筆交易收費(fèi)0.2元，銀聯(lián)收0.1元，受理行向發(fā)卡行收0.1元。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，四大行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將基本一致，會(huì)把這筆費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，而部分中小銀行有可能會(huì)為消費(fèi)者埋單。
而記者從農(nóng)、建、中三大國(guó)有銀行獲悉，目前還未有針對(duì)市民收費(fèi)的具體行動(dòng)。
銀行：已無力承擔(dān)查詢費(fèi)用
對(duì)此，廣州銀行業(yè)人士透露，銀聯(lián)向發(fā)卡行收費(fèi)并不意味持卡人將最終為此埋單，四大行很有可能轉(zhuǎn)嫁這筆費(fèi)用，因?yàn)樗拇笮邪l(fā)卡量很大，無力承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。不過，即使真要收費(fèi)，銀行也可能會(huì)根據(jù)具體情況采取差別待遇，對(duì)刷卡次數(shù)較多的客戶予以優(yōu)惠。相反，部分中小銀行可能會(huì)為消費(fèi)者墊付這部分費(fèi)用。
收費(fèi)４：信用卡未激活也收年費(fèi)
日前，市民徐小姐告訴記者，去年在朋友介紹下辦了一張招行的信用卡，沒開卡卻收到了銀行的年費(fèi)催繳單。對(duì)此，銀行解釋說“不開卡也要收年費(fèi)”。
“為什么辦卡時(shí)沒告訴我？”徐小姐有種被騙的感覺。記者昨天致電幾家銀行的信用卡中心，發(fā)現(xiàn)大部分銀行均有此類規(guī)定，而且在客戶辦卡時(shí)均未明確告知。
市民：不激活等于沒效
所以很多客戶認(rèn)為，銀行發(fā)卡時(shí)，只要不激活，信用卡就是無效的，但銀行并未就此告知。記者隨機(jī)采訪了10多位客戶，他們反映都是“不知道未開卡也要收年費(fèi)”。
隨后記者分別致電了中行、建行、交行、廣發(fā)等多家銀行，除了廣發(fā)行不收費(fèi)外，其他銀行回答均為“在辦卡時(shí)，信用賬戶就已經(jīng)產(chǎn)生了，年費(fèi)也就扣除了。”
銀行：核準(zhǔn)發(fā)卡要收費(fèi)
就信用卡未激活產(chǎn)生年費(fèi)問題，招行客服人員稱，發(fā)卡行在核準(zhǔn)發(fā)卡后，信用卡所涉及的一系列后臺(tái)運(yùn)作隨即產(chǎn)生，并扣收年費(fèi)。對(duì)持卡人“免首年年費(fèi)”實(shí)際上是銀行為客戶承擔(dān)了相關(guān)費(fèi)用，這些費(fèi)用不因未開卡就不存在。也就是說，無論信用卡是否處于激活狀態(tài)，都要收取年費(fèi)。
專家視點(diǎn)
中山大學(xué)金融系教授黃凱：銀行利潤(rùn)愈發(fā)依賴中間業(yè)務(wù)
銀行要自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，收費(fèi)是一種趨勢(shì)。理由是，商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)主要來自傳統(tǒng)的存貸利差。但是隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資變得越來越快捷、普遍，存貸利息率逐漸降低，銀行面臨存貸利差縮小的挑戰(zhàn)。現(xiàn)在，銀行不僅要靠存貸利差獲得利潤(rùn)，更重要的是靠中間業(yè)務(wù)，尤其是個(gè)人金融業(yè)務(wù)。因此，個(gè)人業(yè)務(wù)的成本與收益核算也理所當(dāng)然地成為其中關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。
另外，商業(yè)銀行卻認(rèn)為，收費(fèi)是有自己的苦衷，因?yàn)殂y行經(jīng)營(yíng)中存在著一個(gè)“二八定律”，即８０％的效益是由２０％的客戶創(chuàng)造的，另外８０％的客戶為銀行帶來的效益不多，卻占用了銀行大量的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)空間，造成了銀行的低效高耗。但收費(fèi)就能提高效率嗎？?jī)烧咧g似乎并沒有必然聯(lián)系。造成國(guó)有商業(yè)銀行效率不高及成本過高的原因是多方面的，如體制問題、因壟斷地位產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)理念上的偏差及內(nèi)部管理上用人機(jī)制、激勵(lì)制度的原因等等。
所以，收費(fèi)的背后應(yīng)該是高質(zhì)量的金融服務(wù)，這是“國(guó)際慣例”。而對(duì)小額用戶收費(fèi)就意味著銀行的差別化服務(wù)，即按照客戶的主要特征、需求特點(diǎn)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要程度，以及客戶貢獻(xiàn)度的大小進(jìn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的劃分。????????????????
教你一招 輕松應(yīng)對(duì)銀行收費(fèi)
在銀行收費(fèi)時(shí)代，如何更好地享受銀行的理財(cái)服務(wù)。在此有關(guān)專家教你三招，讓你輕松應(yīng)對(duì)銀行收費(fèi)。
招數(shù)一：化整為零。市民喜歡的“遍地開卡”做法，不再是明智之舉。為避免不必要的支出，多張卡的持有者，就需要將已經(jīng)不用或是不常用的卡進(jìn)行整合。
招數(shù)二：短期資金重新安排。對(duì)短期資金的期限、種類進(jìn)行重新安排。比如活期存款，除留下一定的數(shù)額保證日常生活支出外，其余部分可購(gòu)買“類儲(chǔ)蓄”產(chǎn)品貨幣基金等。目前貨幣基金的收益在2%~3%左右，遠(yuǎn)高出活期存款利息。
招數(shù)三：在家上網(wǎng)輕松搞定。現(xiàn)在各家銀行都在大力推廣金融電子產(chǎn)品，鼓勵(lì)客戶自己在家動(dòng)手使用銀行的自助業(yè)務(wù)，這樣也可節(jié)約交易費(fèi)用。
