來源:上海金融報 杜德清

　　2006年，央行提出進一步簡化存貸款基準利率期限結構，這將直接促進存貸款利率上下限完全放開，意味著中國利率市場化進程完成近90%。

　　對于廣大百姓，在此形勢下怎樣將有限的金融資產，實現最大化的理財效益，是一大學問。因為不同的理財策略、組合與選項，會帶來不同的效果。

　　儲蓄投資要選準品種目前，各商業銀行儲蓄品種很多，且不同期限的收益率差別較大。這就需要投資者在選擇前，仔細了解儲蓄投資種類，從中選擇最佳，達到多收高收目的。

　　工薪族存錢應遵循以下準則：一是制定一個短期和中期的積蓄目標，確定日常儲蓄額度；二是每月工資先存入銀行，既利于抑制消費欲，又能有效控制支出；三是可購買國債、基金或銀行理財產品，以盡量增加利息收益；四要長期堅持，積累積蓄。

　　人民幣理財要貨比三家雖然國內銀行開展人民幣理財業務的時間不長，但積極性很高。

　　不過，去年很多產品的收益率不到2%。據預測，今年采用新型運作機制的人民幣理財產品，其預期收益率普遍有所提高，將在2%到4%之間。且品種、規則各有特色，不拘一格，投資者有多種選擇。但選擇時，要注意因地制宜，按需所求，貨比三家，爭取投資收益最大化。

　　消費信貸要精打細算隨著人們金融理財觀念的改變，消費信貸逐步走入了百姓經濟生活。

　　對于個人消費信貸，各家銀行都是作為黃金業務來開拓。為了適應市場競爭，銀行均使出渾身解數營銷客戶。在貸款利率基本處于自由化的今天，利率水平也不盡一致，且根據不同信譽的客戶，采取不同的利率政策，這會給不同客戶帶來不同的融資成本。因此，客戶可根據自身實際情況，仔細盤算，保持信貸消費的低成本、高效益。

　　銀行開戶不宜多頭出擊自2004年10月《商業銀行開展中間業務暫行辦法》實施以來，各家銀行相繼宣布在不同地區開始各種收費項目。去年起，已有建行、中行、農行、招行、交行正式宣布對小額賬戶進行收費。

　　可見，銀行小額賬戶收費大潮已勢不可擋。若存在賬戶里的錢不足銀行規定的下限，很可能出現越存越少的現象。而倘若以前辦理了許多銀行的信用卡，現在也要仔細考慮工作和生活的需要，把沒有多大用途的卡銷掉，因為多數信用卡也開始收取管理費了。