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英國保誠集團大中華區基金業務總裁、信誠基金董事曹幼非先生"傾囊相贈"，帶給現場聽眾一堂生動有趣、簡單實用的家庭理財講座，重點教你如何利用"閑錢"投資達到財務自由。

理財之前先"診斷"

"理財并不難，更不像大家所想的高不可攀，這方面我的妻子就是榜樣。"講座一開始，曹幼非詼諧的語言，立即引來現場聽眾的響應，氣氛立刻活躍起來。他說，妻子原來是文藝青年，根本對理財沒興趣，后來辭職回家后專門學習理財，目前的家庭理財水平比他都好。

"訣竅就是，除了學習相關知識，還要有一套科學的家庭理財方法，"曹幼非賣了個關子稱，"你要先清楚家底，建議你先編制一份家庭資產負債表。"

在這個資產負債表中，資產項目大概包括現金、活期存款、基金、壽險現金價值、定期存款、股票、房地產、其它；負債則是信用卡未償余額、短期消費貸款、汽車貸款、房屋貸款；還有就是凈值。其中，表格還要細分為家庭收支損益表和家庭儲蓄分析表。

例如，一個家庭的凈資產為89.68萬元，總資產是108萬元，那該家庭的償債比率就89.68/108=0.83，說明該家庭即使在經濟不景氣時，也有能力償還所有債務。一般該項數值應該高于0.5為宜。如果太低，說明生活主要靠借債來維持；如果很高，接近1，說明還沒有充分利用自己的借款能力。

同理，負債比例應低于0.5。而投資比率（投資資產/凈資產）應保持在0.5以上，以保證家庭通過投資增加財富的能力，當然年輕家庭該指標在0.2左右就可以了。

通過以上工作，你就能知道自己的"家底"，知道家庭的"財務病因"。

家庭理財刻不容緩

不看不知道，家里財務問題真不少。想想未來，面臨的挑戰和必然開支，家庭理財刻不容緩。除了結婚、買房、買車等消費支出外，曹幼非指出，每個家庭幾乎都還面臨子女教育、退休、旅游度假等家庭支出，而這些也是家庭理財的主要目的。"我和妻子經常討論誰先走（去世）的問題，退休之后還要靠自己，"曹幼非笑稱，"養兒防老不可靠，沒見那些啃老族嘛。"此外，子女教育費用的愈加沉重，也是家庭面臨的一大難題。

"通貨膨脹是存款的最大天敵。"他解釋，1998年的100元購買力只相當于1978年的27元，如果每年通貨膨脹5%，那2006年的1萬元到2016年只剩下6千元左右的購買力，而在扣除利息稅及通漲后，你的存款將是負增長。顯然，在當前的低利率時代，存款并不劃算。

曹幼非認為，對于今后幾年，家庭理財正是好時機，而理財策略至關重要。

家庭理財四大策略

很明顯，在家庭理財中，"天上掉餡餅"的事情是不會發生的。但曹幼非強調，或許正確的投資理財策略，就能出現"天上掉餡餅"的好事情。他建議，以下四大策略可供借鑒：

策略一：復利的力量不可輕視在理財投資中，資產收益增長只有超過通脹的增長，才會獲得絕對收益。對于投資者而言，關鍵就在于要尋找到打敗通貨膨脹的投資方式，而復利的力量尤其需要得到重視。

例如，同樣是1萬元錢，如果分別以4%和12%的增長率，那資產翻番分別需要18年和6年，而就算是以9%的增長率，翻番也只要9年時間。

策略二：分散投資增加回報在理想狀態下，10萬元投資到一種年收益率6%的金融產品上，那25年后變成近43萬元，而將10萬元投資到5種不同收益率的金融產品上，25年后將達到96萬多元。

策略三：長期投資將波動影響減至最低。以美國市場為例，1年期投資賠錢的幾率為30%，而15年期投資賠錢的幾率就降低為零；中國股票市場9年就可降低為零。