投資機(jī)會(huì)經(jīng)常存在，但需要我們找了第一桶金后才能"錢?錢"，對(duì)一般人來講，第一桶金是從節(jié)儉儲(chǔ)蓄而來。

　　李嘉誠白手興家成功的故事在21世紀(jì)會(huì)漸近神話，因?yàn)榻袢諒?qiáng)調(diào)是知識(shí)型經(jīng)濟(jì)，意是用日積月累的知識(shí)去創(chuàng)造財(cái)富。如何用知識(shí)去創(chuàng)富即我們的理財(cái)。儲(chǔ)蓄是理財(cái)計(jì)劃重要環(huán)節(jié)，當(dāng)儲(chǔ)蓄成為習(xí)慣再用于投資，獲得理想回報(bào)便是理財(cái)之道。

　　儲(chǔ)蓄，積蓄金錢也，是每月扣除開支后的余錢。如何計(jì)算以致控制支出是大學(xué)問，因其直接影響可以儲(chǔ)蓄的資本。筆者通常為客人列出四大類，至于大類的細(xì)分項(xiàng)目會(huì)因個(gè)別不同。

　　1)固定支出，包括房租/房屋按揭、人壽保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、稅款、子女學(xué)費(fèi)等。這方面支出在國外非常龐大，不能輕視要小心規(guī)劃，如一般加拿大銀行限制房屋按揭每月供款最高為家庭收入的33%，只容許部份生活指數(shù)高的省份如溫哥華上限調(diào)高，曾經(jīng)高到40%。銀行此舉怕投保人收入有變不能償還借貸，銀行要出手接管物業(yè)。國內(nèi)房地產(chǎn)私有商品化及二手市場尚未普及，國內(nèi)朋友在這方面支出不多，所以更能節(jié)省多些余錢去儲(chǔ)蓄。

　　購買人壽保險(xiǎn)是筆者鼓勵(lì)的，尤其已婚人士，因一旦意外身故，伴侶生活不致太傍?，在美國有超過70%家庭有購買人壽保險(xiǎn)，歐美理財(cái)慨念中更視壽保是人生第一度防線。在國內(nèi)壽保起步?jīng)]有多久，發(fā)展空間廣大，近來日日見中國人壽股價(jià)升升升，顯示這方面前途無限。

　　外國以私家車為主導(dǎo)的社會(huì)，擁有汽車自然要投保了。否則意外傷人，后果難料。至于稅項(xiàng)，正如西諺:死亡與交稅是人生必然的事，在中國薪俸稅制尚未完善，占支出不明顯，在外國稅款是固定支出之一，經(jīng)常要預(yù)留金錢，否則交稅時(shí)要借貸過關(guān)納稅，情況不妙。

　　有下一代就要供書教學(xué)，即使有免費(fèi)中小學(xué)，書簿亦要開支，子女稍長入讀大學(xué)學(xué)費(fèi)不輕，美國、加拿大流行為子女儲(chǔ)備教育基金，避免他日孩子望大學(xué)之門輕嘆。另一方面，時(shí)代不同，大學(xué)畢業(yè)生普遍，在人浮于事的社會(huì)，大學(xué)畢業(yè)是閑事，不乏要再進(jìn)修求取人生本錢。父母要作更多準(zhǔn)備。

　　2)可變化開支:其實(shí)這方面的開支大多是要開支東西，只是金額可變化，項(xiàng)目包括衣食、水電煤，電話費(fèi)、上網(wǎng)費(fèi)、交通費(fèi)。美國人在飲食方面支出占收入15%-20%，因不太計(jì)較衣飾潮流，有關(guān)開支占6%-7%，若仍有成長中仔女開支變動(dòng)大。東南亞地區(qū)沒有四季之分，節(jié)省換季新裝開支。交通不只搭乘公共交通工具，歐美自擁汽車的話，近日燃料價(jià)格高企且日日海鮮價(jià)，此方面支出變化大。減少出外用膳及自己開車，相對(duì)可降低支出。

　　3)彈性開支:見文知意，是就自己荷包有彈性安排。交際應(yīng)酬娛樂，可說可要可不要。有客人為求早日完成房屋供款，愛看電影的兩口子，不到戲院去，只租影碟回家在愛巢共享，同時(shí)減少應(yīng)酬，力求慳錢但不降低生活質(zhì)素。

　　4)目標(biāo)性開支或是其它開支:這筆開支其實(shí)可視為儲(chǔ)蓄，只是當(dāng)金額到達(dá)目標(biāo)的數(shù)目便會(huì)使用，不會(huì)有其它投資取向。例如想六個(gè)月后換家具，新?椅要6000元，計(jì)劃每月扣起1000元，待半年后小愿望成真家居有新物件。

　　每一家企業(yè)面對(duì)困難，需要重組，第一件事都是找來一個(gè)企業(yè)醫(yī)生進(jìn)行大刀闊斧的削支行動(dòng)，怎樣做生意只是后話。在收入與開支兩方面，最重要是先管理好開支。(上海證券報(bào))