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準金領家庭理財要求穩 |
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發布日期:2006-12-25 10:57:00 作者:本站記者 新聞來源: 新聞點擊: |
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趙先生今年37歲，是一家外企的高級管理人員，稅后月收入1萬元；太太是一家科研單位的處長，稅后月收入8000元；女兒今年8歲，在一所私立小學上二年級。趙先生家庭月累計收入為1.8萬元。目前，他們有家庭積蓄33萬元，分別為國債5萬元，定期存款20萬元，活期存款8萬元。兩人的單位均提供有正常的養
老和醫療保障。他們現有一套90平方米的住房，每月需要償還按揭本息2600元，剩余還款額度為10萬元。家庭有一輛伊蘭特轎車，全款購置。
家庭開支情況：每月生活費用2000元，養車費用1500元，其它交往等費用2000元，女兒的學雜費1500元。家庭累計月支出7000元。
理財目標：在穩妥的前提下，實現家財的保值增值，以確保女兒未來能夠接受良好教育，保證夫妻退休后的生活質量不降低。
理財分析
趙先生和太太收入較高且較為穩定，其車房俱備，短期內沒有太大的開支項目。但從女兒就讀私立學校這一情況來看，他們非常注重教育投入，將來孩子上中學、大學甚至出國留學的費用將是一筆不菲的開支。趙先生和太太如果僅憑普通的養老保險，到退休時可能只能維持兩人的生活。所以，為了提高保障能力，趙先生有必要提早規劃養老金，這也就要求趙先生科學理財，確保積蓄不斷增值。
從趙先生的金融資產結構來看，有不盡合理之處。首先，他有存款又有貸款，目前存貸利差一般在3-4個百分點，10萬元貸款每年就會“倒掛”數千元，幾年下來就是上萬元。另外，在目前投資理財產品日新月異的情況下，趙先生安于普通的國債和儲蓄存款，金融資產收益相對較低，特別是在當前物價指數居高不下的情況下，很難實現保值增值的目標。
理財建議
可以考慮提前還貸。近兩年來，央行兩次上調了商業銀行自營性個人住房貸款利率，貸款成本有所增加。所以，為了避免存貸“倒掛”，趙先生可支取部分存款，一次性提前償還剩余的10萬元貸款。
提前還貸后，5萬元國債可以繼續持有，銀行存款還剩18萬元，可以做如下調整：
1、將10萬元定期存款調整為集合理財產品2005年以來，一種新的理財產品———“券商集合理財”日漸浮出水面，其5％以上的預期年收益、相對穩妥的運作方式，吸引了廣大投資者，有的地區還出現了爭相搶購集合理財產品的火爆場面。趙先生可以根據自己的風險承受能力綜合衡量，優中選優。
2、將5萬元調整為人民幣理財產品目前，人民幣理財雖然收益下降，但年收益仍在2.5％左右，在理財上應當錙銖必較，雖然人民幣理財和定期儲蓄稅后收益只相差0.5個百分點，但5萬元一年就可多收益數百元。
3、將3萬元購買貨幣基金貨幣基金主要是投資央行票據、記賬式國債、金融債、協議存款等穩健型金融產品，這就決定了它的收益非常穩妥，關鍵是可以當成“活期存款”。貨幣基金購買和贖回均沒有手續費，發出贖回指令后，只需1-2天便可變現。所以，趙先生把3萬元存款轉成貨幣基金，既能保證理財收益，又可以保證日常的資金使用。 |
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