財(cái)務(wù)狀況

　　王女士，39歲，擁有一家私營企業(yè)，平均月收入10萬元左右；其丈夫張先生，41歲，和妻子共同經(jīng)營；女兒今年8歲，目前就讀于私立小學(xué)。王女士和丈夫的父母都無固定收入，每月夫婦兩人需要付父母生活費(fèi)2000元，不包括醫(yī)療費(fèi)。夫婦擁有一處居住用房產(chǎn)。3年前，購置家用轎車一輛，月使用費(fèi)用2000元，每月其他生活開銷8000元。夫婦均未參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，也無股票、基金等，目前有現(xiàn)金存款100萬元。夫婦希望55歲退休，家庭理財(cái)目標(biāo)是為孩子準(zhǔn)備充足的教育經(jīng)費(fèi)，同時(shí)要保證退休后生活水平不降低。

　　理財(cái)分析

　　王女士的家庭生活日趨成熟，消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)定型，家庭收入較為豐厚，資產(chǎn)不斷積累，家庭的理財(cái)需求主要是孩子高等教育資金的準(zhǔn)備以及家庭養(yǎng)老規(guī)劃。在投資理財(cái)中追求資產(chǎn)的穩(wěn)步增值，投資時(shí)愿意承擔(dān)較低風(fēng)險(xiǎn)。另外夫妻二人共同經(jīng)營，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)（如意外或疾病）一旦來臨時(shí)，家庭就將面對(duì)巨大的財(cái)務(wù)安全問題。因此，作為家庭投資理財(cái)?shù)幕�礎(chǔ)要建立起一個(gè)完整的家庭保障計(jì)劃，以家庭年收入的10％來作為家庭保障計(jì)劃的準(zhǔn)備金。

　　理財(cái)建議

　　對(duì)于夫妻二人來說，首先要預(yù)留出3~6個(gè)月的生活費(fèi)用6萬元，余下的資金合理配置。家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)是人身保障，以填補(bǔ)當(dāng)意外發(fā)生后的財(cái)務(wù)缺口。因此，建議夫妻二人投保保障型壽險(xiǎn)（保額100萬元）、意外保險(xiǎn)（保額100萬元）、終身重大疾病保險(xiǎn)（保額30萬元）、再附加住院醫(yī)療、意外醫(yī)療和附加住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，年交保費(fèi)在10萬元左右。根據(jù)二人退休后生活水平不降低的理財(cái)目標(biāo)，為他們?cè)O(shè)計(jì)分紅型或萬能型保險(xiǎn)，以解決他們的養(yǎng)老需求。

　　王女士的另一個(gè)理財(cái)目標(biāo)是為8歲的女兒積累教育經(jīng)費(fèi)，建議購買一些知名基金公司的開放式基金長期持有。

　　理財(cái)規(guī)劃從財(cái)務(wù)安全的角度而言，包含了夫妻二人資產(chǎn)的合理避稅規(guī)劃（比如未來將要實(shí)施的遺產(chǎn)稅）。此外，在人民幣升值和中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的環(huán)境下，建議王女士可以提出存款的50％配置一些信托產(chǎn)品和股票型開放式基金，進(jìn)行組合投資，長期持有，以獲得收益的最大化。預(yù)計(jì)到夫婦二人退休時(shí)家庭資產(chǎn)將達(dá)到2115萬元，可以享受幸福的晚年生活。
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