資產(chǎn)市場火爆，賺錢效應(yīng)被無限夸大，無數(shù)投資者勇猛入市，銀行由于代銷各種高收益理財產(chǎn)品，這個順風(fēng)車搭得很容易。

　　在投資環(huán)境長期看好，但短期調(diào)整不斷的情況下，手里閑置資金超過百萬的投資者，該如何分享這場財富盛宴呢？為此，記者日前走訪了建設(shè)銀行北京分行財富管理中心，這里專為在建行金融資產(chǎn)300萬元以上的客戶提供理財服務(wù)，客戶經(jīng)理陳樸然給出了專業(yè)的指導(dǎo)意見。

　　融資有道

　　據(jù)了解，建行對于VIP客戶的劃分，主要是根據(jù)客戶在建行的金融資產(chǎn)數(shù)量，一般是根據(jù)“4＋1”模式確定，即客戶在建行持有的基金、保險、國債、理財產(chǎn)品和存款的總量要在300萬元以上。客戶在具備了這樣的資產(chǎn)總量后，就會有建行客戶經(jīng)理從專業(yè)的角度、市場的現(xiàn)狀，對其資產(chǎn)進行評估，進行一對一的溝通服務(wù)，為其提供專業(yè)的理財建議和規(guī)劃。

　　陳樸然告訴記者，目前，在股市整體看好的情況下，很多人把投資股票、基金等高風(fēng)險、高回報的權(quán)益類產(chǎn)品當做第一選擇，其實，這不是一種科學(xué)的理財配置。所謂科學(xué)的財富管理，就是對自己的資產(chǎn)進行合理規(guī)劃。只有最適合的理財規(guī)劃，才是最成功的規(guī)劃。所謂“融資有道”就是這個道理。

　　與第三方爭食

　　目前，市場上獨立的第三方理財機構(gòu)日益增多。由于有獨立的中介理財顧問機構(gòu)為自己提供綜合性的理財服務(wù)，這種服務(wù)基于中立的立場，不代表任何機構(gòu)如保險公司、基金公司、銀行等的利益，彌補了客戶對金融信息理解和利用中的不對稱和不平等，幫助客戶規(guī)避了信息傳輸過程中的風(fēng)險。因此，在國外，第三方理財很是興盛。在美國、加拿大等國家有多年的歷史，很受投資者的歡迎。

　　盡管在中國，第三方理財還處于發(fā)展的初期，但是已經(jīng)呈現(xiàn)星火燎原的勢頭。與這些中立的“代客理財”相比較，銀行如何發(fā)揮自己的優(yōu)勢，爭搶客戶呢？陳樸然表示，國內(nèi)的第三方理財機構(gòu)，由于合作伙伴的不確定性，發(fā)展還很不成熟，而銀行發(fā)展成熟，可以為客戶提供更多元化的服務(wù)，以建行為例，網(wǎng)點多，就可以給客戶提供更加方便、快捷的服務(wù)。此外，跟銀行相比，第三方理財機構(gòu)沒有自己的金融產(chǎn)品，而各家銀行都會根據(jù)市場的現(xiàn)狀、客戶的需求，推出幾十種、甚至上百種的銀行理財產(chǎn)品。“這些都是銀行理財中心優(yōu)于第三方理財機構(gòu)之處。”陳樸然表示。

　　探訪金融機構(gòu)

　　陳樸然介紹，客戶經(jīng)理在了解客戶的理財需求后，會根據(jù)客戶的財務(wù)狀況、財務(wù)目標及投資偏好幫助客戶進行理財規(guī)劃，包括證券、基金、信托、保險、外匯、黃金等多個金融領(lǐng)域。

　　從目前財富管理中心的客戶情況看，大多數(shù)客戶，對金融理財產(chǎn)品都具有一定程度的了解。在這種情況下，為了幫助客戶更多了解金融產(chǎn)品，建行財富管理中心除了會經(jīng)常辦理各種講座外，還會不定期帶客戶去基金公司、證券公司、信托公司等金融機構(gòu)，參加專業(yè)的金融培訓(xùn)。“只有客戶對整個金融市場有所把握，才能對自己的資產(chǎn)管理有一個清晰的需求規(guī)劃。”

　　案例一 600萬元的理財規(guī)劃

　　張先生是北京某私企老總，今年50歲，妻子為全職的家庭主婦，一個兒子在國外讀書。在建行的人民幣存款額為600萬元。

　　考慮到張先生的具體情況，陳樸然認為，張先生自己的個人公司，對流動資金的需求量很大，如果將600萬元現(xiàn)金全部用來購買基金，雖然基金的投資收益會比其他理財產(chǎn)品高出很多，但高回報的同時也面臨著高風(fēng)險，同時，如果公司遇到突發(fā)事件，需要大量的流動資金，張先生將會面臨很大的困難。

　　陳樸然建議，作為家庭的支柱，張先生首先要去專業(yè)的保險公司，購買健康險、壽險等保險產(chǎn)品，加強自身的保險保障。

　　對600萬的閑置資金，進行合理的配置，可以拿出300萬元購買基金產(chǎn)品（可以分三批購買，不必一次全部進入），250萬元購買風(fēng)險更低的人民幣理財產(chǎn)品，剩下的50萬元要作為公司的流動資金，以備緊急需要，因此，可以購買幾乎無風(fēng)險的貨幣基金。

　　對于300萬元基金的配置，陳樸然表示，為了防范風(fēng)險，可以對三種不同類型的基金進行配置。拿出170萬元用來購買股票型基金（其中80萬元可以用來購買指數(shù)型基金），然后，拿出80萬元用來購買配置型基金，50萬元用來購買債券型基金。在進行了這樣的配置后，即使股市出現(xiàn)了長期調(diào)整，也能保證把風(fēng)險降到最低。

　　案例二 300萬元的理財規(guī)劃

　　李先生，年齡32歲，妻子為全職主婦，有一個3歲的孩子，有300萬元的銀行存款。2年前成立自己的公司，目前，公司運營剛剛上軌道，有流動資金需求壓力，風(fēng)險承受能力比較低。

　　考慮到李先生的具體情況，陳樸然認為，李先生需要的是風(fēng)險更低的成長型理財規(guī)劃。在具體的資產(chǎn)配置上，應(yīng)該以低風(fēng)險的人民幣理財產(chǎn)品為主，基金投資為輔，此外，再留出適當?shù)牧鲃淤Y金。作為家庭的支柱，同樣的，李先生首先要做的也是去專業(yè)保險公司，購買健康險、壽險等保險產(chǎn)品，加強自身的保險保障。

　　對于300萬的閑置資金，可以拿出180萬元購買建行的人民幣理財產(chǎn)品，預(yù)計年最高收益率在10％左右。90萬元用來購買基金產(chǎn)品（可以購買30萬元的配置型基金和60萬元的股票型基金），剩下的30萬元作為公司的流動資金，可以購買幾乎無風(fēng)險的貨幣基金或者作為銀行的儲蓄存款。

　　用來購買人民幣理財產(chǎn)品的180萬元，可以進行如下資產(chǎn)配置選擇，陳樸然表示，拿出60萬元購買普通信托類理財產(chǎn)品，預(yù)計年收益率為4.3％；拿出90萬元選擇進行新股申購和購買封閉式基金的理財產(chǎn)品，預(yù)計年收益率在8％左右；剩下的30萬元購買股權(quán)投資類理財產(chǎn)品，盡管風(fēng)險相對較高，但預(yù)計年收益率在15％—20％之間，如果長期投資，收益率會保持在10％以上。