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轉(zhuǎn)動你的財富羅盤―保障篇 |
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發(fā)布日期:2008-1-20 15:15:00 作者:本站記者 新聞來源: 新聞點擊: |
歲末來臨，各種獎金和紅包讓大家的錢包比往常鼓了不少，如何在開源節(jié)流之后完善自身的理財規(guī)劃，讓財富金字塔的搭建更加穩(wěn)健？做好各類保障是首當其沖的問題。因此到了年終，利用你的年終獎買份適合自己的保險，是非常有必要的。
意外、醫(yī)療是主打
無論是新入職場的年輕人、剛剛結(jié)婚的青年夫婦或是已經(jīng)養(yǎng)育了孩子的夫妻，如果手頭上還沒有一張保單，從投保范圍來看，意外險、重大疾病險以及住院醫(yī)療保障方面的險種，是需要首先考慮的投保品種。
當然，因為人生階段不同，收入情況和開銷也各有差異，即便是需要類似的保障，不同的人群還是可以考慮一下各自的側(cè)重點。以剛剛工作的年輕人為例，這部分人由于工作時間不久，收入不可能與那些工作年限較高的人相比，同時由于這類人大部分還屬于未婚一族，因此在購買保險的時候，可以從回報父母、規(guī)避風險的角度來選擇險種。
他們選購保險產(chǎn)品的功用最好是對自身的保障，同時也可以規(guī)避因為風險、意外和疾病給父母帶來的經(jīng)濟負擔。因此，每年花個幾百元購買意外險，給自己一個較為高額的保障額度，是很有必要的。意外險保費便宜但是保障較高，對這類人來說很合算。此外，這部分人群還可以根據(jù)自己的經(jīng)濟收入情況，附加購買一些住院醫(yī)療中報銷型和津貼型的保險產(chǎn)品，在發(fā)生各類疾病住院的時候，這部分保險就可以減輕因為社保不足甚至沒有社保所帶來的醫(yī)療支出。
而那些已婚人群甚至已經(jīng)“升級”當父母的人而言，除了意外險和住院醫(yī)療保險產(chǎn)品外，重疾險也是必須考慮的。一般來說，重疾險是偏重保障的，其保障額度在10萬-30萬之間，購買過高的額度，意義并不大。
適當考慮養(yǎng)老險
對于已經(jīng)擁有保單的人而言，意外險、重疾險可能都已經(jīng)在自身的投保范圍內(nèi)了。但是如果綜合考慮的話，隨著年齡和收入的增加，解決自己未來的養(yǎng)老問題也是急需考慮且付諸實施的。
因此，在經(jīng)濟允許的情況下，已經(jīng)購買了一部分商業(yè)保險的人還可以考慮投保一定的養(yǎng)老險，為自己的晚年生活做好規(guī)劃。一般可以考慮選擇分紅類的險種作為理財計劃的一部分，傳統(tǒng)的壽險都有兼顧保障和養(yǎng)老兩個方面的功能，因此大部分養(yǎng)老險都是兩全險。對于有子女的人群來說，購買養(yǎng)老險時，最好附加豁免保費的保單，這可以讓投保人在喪失繳費能力的情形下仍然保證保單的有效，為家人和子女繼續(xù)提供保障。
此外，專家指出，傳統(tǒng)的養(yǎng)老年金保險，一般分為月領(lǐng)和年領(lǐng)，這類險種總體上而言屬于儲蓄型的，有一定的保障，但投資回報率不是很高，對于較為激進的投保人來說，目前可以考慮投連險。這類保險注重的是中長期收益，投資回報率高于傳統(tǒng)的養(yǎng)老年金保險；但是如果希望得到穩(wěn)定回報率，年金類養(yǎng)老險和還本型終身壽險等產(chǎn)品，則因為其具有較強的儲蓄功能，可以保障投保人在晚年可以擁有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金收入來補充養(yǎng)老資金。
保障額度要量力而行
決定購買保險后，如何支付保費和保障額度的確定，也是投保人需要注意的問題。在保費的支付方式上，一般有躉繳和年繳兩種類型，所謂的躉繳就是一次性付清全部保費。但并非所有險種都適合這種方式，尤其是那種純粹以保障為目的的保險產(chǎn)品，以較少的保費支出來獲得較高的保障是值得提倡的方式，因此年繳的方式更加適合。而如果要購買中短期儲蓄型的產(chǎn)品，以投資增值，躉繳相對來說更為適合。
至于保障額度，保險專家的建議是“量力而行”。“保險的額度其實與投保人的賺錢能力是相匹配的。”一般而言，專家建議家庭一年所有的保費支出最好控制在總收入的20%，對于個人來說，保險費用的支出也最好控制在年收入的10%以內(nèi)。而保障額度則控制在一旦出現(xiàn)問題，可以使家庭在未來5-10年內(nèi)仍有經(jīng)濟保障的范圍內(nèi)。以一個年收入10萬元的投保人為例，其養(yǎng)老金的投保額度最好就控制在50萬元內(nèi)，“過高的保障額度只會增加家庭的負擔，并無其他益處。”
■投保小貼士
1 如何看懂那些天書般的保險合同？
保險專家指出，投保時看保險合同，除了問清楚保險代理人保單中所列舉的各項條款所保障的利益外，還要關(guān)注保單里面臨的風險以及不保障的部分。而且要看這些內(nèi)容是否與自己的需求相一致。
2 老年人是否還需要購買保險？
一般而言，老年人可以適當考慮一下意外險和一些醫(yī)療保險。不建議購買養(yǎng)老保險，如果超過了一定的年齡段，如55歲，購買重疾險的意義也不大。因為部分保險產(chǎn)品對于很多老年人來說，保費支出很高，此時再去購買比較不劃算。
3 給孩子購買保險要注意什么？
給孩子購買保險時，首先要關(guān)心父母的保障，就是所謂的先保大人再保孩子。只有父母的保障充足，才可以保障孩子的未來，切忌大人不買保險卻只給孩子買。另外，給孩子投保時間不宜過長，集中在其未成年前的時間段即可。而且小孩的保額也并非越高越好，專家指出，孩子不是家庭收入的主要來源，花大價錢買高額保險并不適合。（金蘋蘋）
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