生活中雖然會(huì)發(fā)生"顧此失彼"的現(xiàn)象，但希望我們教您的解決缺錢(qián)方法，不再讓您為財(cái)務(wù)問(wèn)題煩惱，不要再患得患失。其實(shí)，您不是缺錢(qián)，只是您的家庭資產(chǎn)沒(méi)有流動(dòng)起來(lái)，現(xiàn)在就讓現(xiàn)有資產(chǎn)發(fā)揮最大的作用，流動(dòng)起來(lái)吧，你就可以享受自在的生活。家里的房產(chǎn)、汽車(chē)、金銀首飾、古董書(shū)畫(huà)，這些看似值錢(qián)的東西，這些不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)，在家人需要住院看病，需要給孩子交上萬(wàn)的留學(xué)費(fèi)用時(shí)，看起來(lái)這些值錢(qián)的資產(chǎn)卻顯得那么無(wú)助，有時(shí)候我們僅僅需要的是現(xiàn)金！面對(duì)還沒(méi)有到期的存款、剛買(mǎi)的國(guó)債，我們現(xiàn)在就缺錢(qián)，要交住院費(fèi)、交學(xué)費(fèi)、還想買(mǎi)車(chē)，難道我們就一定要在到期的時(shí)候才能取出這些定期存款和國(guó)債，才不喪失我們的收益么？但是我們付出的代價(jià)是延遲我們的消費(fèi)�？墒俏覀円�怎么把家里的這些資產(chǎn)讓其流動(dòng)起來(lái)，更好的解決我們的生活所需呢？
　　看看王先生吧，他似乎資產(chǎn)非常雄厚，但是他就真的不缺錢(qián)么？他，今年30歲，一家公司的經(jīng)理，當(dāng)初購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)35萬(wàn)，至今還有20萬(wàn)才能全款付清；一年前買(mǎi)的一輛現(xiàn)代伊蘭特轎車(chē)，現(xiàn)在也值10萬(wàn)；還有一個(gè)月就到期的10萬(wàn)三年期國(guó)債；平時(shí)喜歡收藏些書(shū)畫(huà)古玩，多少也值幾萬(wàn)；還有去年買(mǎi)的10萬(wàn)的投連險(xiǎn)，現(xiàn)在基本翻倍了，有了20萬(wàn)。現(xiàn)在除了每月開(kāi)銷(xiāo)結(jié)余5千元，所有的活期儲(chǔ)蓄也就有1萬(wàn)多塊了。明年把父母接來(lái)和自己住的他，想再買(mǎi)套大點(diǎn)的房子，還要裝修，可是目前的這些現(xiàn)錢(qián)好像都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
　　1.可以搬動(dòng)的房產(chǎn)-----二次授信抵押貸款
　　王先生在朋友的介紹下，到某銀行辦理了"房產(chǎn)二次貸款"，按照目前房產(chǎn)估價(jià)是40萬(wàn)，可以獲得該住房?jī)r(jià)值的80%貸款額度，即32萬(wàn)元，除了還有20萬(wàn)未還款外，實(shí)際王先生可以拿到12萬(wàn)元的貸款。如果王先生提出"隨借隨還"申請(qǐng)，同時(shí)再還了3萬(wàn)，就又可以得到15萬(wàn)的貸款額度，隨著原住房還貸額的減少，所能貸到的額度也就越高，這就相當(dāng)于把現(xiàn)有不動(dòng)產(chǎn)，變成了動(dòng)產(chǎn)，使家里的資金保持了流動(dòng)性。王先生可以用這些貸款，去買(mǎi)個(gè)和父母一起住的大房子，除了首付外，分期付款還能享受一定的貸款優(yōu)惠，這能省下不少錢(qián)呢！王先生還了解到這些貸款可以用來(lái)裝修，或者將來(lái)為孩子支付大額學(xué)費(fèi)時(shí)，頓時(shí)覺(jué)得生活不是很拮據(jù)了，感覺(jué)自己還是挺有錢(qián)的。
　　個(gè)人房屋二次抵押貸款，是銀行為已獲得銀行住房抵押貸款的借款人提供的加按揭貸款服務(wù)。在償還一定貸款本息后，如一時(shí)需要資金用于個(gè)人消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)，可用該房屋抵押價(jià)值減去原貸款余額后的差額作為抵押，再次向銀行申請(qǐng)貸款。
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　　貸款額度的計(jì)算公式：
　　貸款額度=房屋價(jià)值椎盅郝?原貸款的本金余額。
　　其中，房屋價(jià)值以房屋的原購(gòu)買(mǎi)價(jià)和二次抵押時(shí)的評(píng)估價(jià)相比較，取兩者中較低的。以住房抵押的二次貸款抵押率最高不超過(guò)70%；以商業(yè)用房抵押的二次貸款抵押率最高不超過(guò)50%。
　　不同銀行對(duì)其叫法不一，如中國(guó)銀行將其稱(chēng)之為"個(gè)人房屋二次抵押貸款"，民生銀行將其稱(chēng)之為"二次抵押授信"，工商銀行將其稱(chēng)之為"個(gè)人住房加按揭貸款"，招商銀行將其稱(chēng)之為"個(gè)人住房循環(huán)授信"等。一般各大銀行對(duì)辦理此種業(yè)務(wù)的房產(chǎn)也有一定的條件：用于二次抵押貸款的房屋應(yīng)為商業(yè)用房；也必須是現(xiàn)房。在貸款的過(guò)程中，各銀行對(duì)房齡、貸款期限、貸款成數(shù)、授信最高額度等還有具體的規(guī)定，如中國(guó)銀行的相關(guān)規(guī)定，二次抵押貸款的期限根據(jù)貸款的具體用途來(lái)確定，用于個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款最長(zhǎng)不超過(guò)5年，用于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款最長(zhǎng)不超過(guò)3年，并且貸款到期日不超過(guò)第一次抵押貸款的到期日。
　　2.讓汽車(chē)有個(gè)臨時(shí)的家
　　王先生工作了多年，終于累積了三周的年假，想出去旅游，去游覽名山秀水。可是,想起將要花掉不少錢(qián)，還是有點(diǎn)心疼。如果把活期儲(chǔ)蓄都取出來(lái)，還不夠旅游費(fèi)的！如果把3年期國(guó)債取出來(lái)，10萬(wàn)3年期的利率是2.52%，而如果提前一個(gè)月取出，就只能按照活期的利率0.72%計(jì)算，這樣會(huì)少了不少錢(qián)。萬(wàn)般無(wú)奈，路過(guò)典當(dāng)行，王先生去詢(xún)問(wèn)，是否可以將愛(ài)車(chē)典當(dāng)。出乎意料的是得到個(gè)好結(jié)果，王先生最高可貸到6萬(wàn)，但同時(shí)王先生要按月交納4.2%的綜合費(fèi)率。王先生當(dāng)即決定貸款1.5萬(wàn)，這樣只要花費(fèi)1.5萬(wàn)?.2%＝630元。在王先生假期前幾天，帶上購(gòu)車(chē)發(fā)票、機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、車(chē)輛附加費(fèi)及身份證等相關(guān)證件，來(lái)到典當(dāng)行，簽訂了典當(dāng)合同，并交了一個(gè)月630元的綜合費(fèi)用，取得了1.5萬(wàn)的當(dāng)金。當(dāng)把車(chē)開(kāi)到典當(dāng)行的車(chē)庫(kù)時(shí)，王先生更放心了，室內(nèi)專(zhuān)業(yè)停車(chē)場(chǎng)，還有專(zhuān)人管理。想想如果是找個(gè)這種合適點(diǎn)的停車(chē)場(chǎng)，至少也是要四、五百塊錢(qián)。這樣說(shuō)來(lái)，王先生倒是賺了，既拿到錢(qián)，又有人管車(chē)，此謂一舉兩得。
　　根據(jù)2005年2月9日頒布的《典當(dāng)管理辦法》，典當(dāng)是指"當(dāng)戶(hù)將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為"。家庭中的動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利，有包括住宅房產(chǎn)、商業(yè)場(chǎng)所、汽車(chē)、金銀首飾、古董、股票、國(guó)債、存款等都可以作為當(dāng)物，交納一定的費(fèi)用，取得相應(yīng)的當(dāng)金
　　與銀行對(duì)借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對(duì)客戶(hù)的信用要求幾乎為零。到典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點(diǎn)低，典當(dāng)行更注重對(duì)個(gè)人客戶(hù)和中小企業(yè)服務(wù)；而且典當(dāng)貸款手續(xù)十分簡(jiǎn)便，大多立等可取。但是，典當(dāng)貸款利息、手續(xù)費(fèi)相對(duì)其他融資方式都非常高，而且貸款規(guī)模小。小額度的周轉(zhuǎn)資金，可以直接到典當(dāng)行辦理，快捷方便。典當(dāng)質(zhì)押貸款只適合于短期、臨時(shí)的融資，對(duì)于長(zhǎng)期的借貸，典當(dāng)絕對(duì)是不劃算的。
　　3.信用卡讓你更瀟灑消費(fèi)
　　對(duì)于王先生來(lái)說(shuō)，如果不考慮愛(ài)車(chē)的保管，還有別的方式可以順利完成旅游，拿著信用卡去旅游也不失為盤(pán)活資金的好辦法，可以輕松刷信用卡，利用"免息消費(fèi)，可透支買(mǎi)單"去買(mǎi)機(jī)票、住宿、購(gòu)物、參觀(guān)旅游景點(diǎn)。但不同種類(lèi)的信用卡透支的額度不一樣，象王先生這樣有穩(wěn)定職業(yè)、信用良好的持卡人，如果將來(lái)因出國(guó)旅游、裝潢新居、結(jié)婚、子女留學(xué)等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要使用較高信用額度時(shí)，有些銀行信用卡中心可以為持卡人提供調(diào)高臨時(shí)信用額度服務(wù)，讓持卡人充分享受彈性額度的便利。
　　除此免息透支外，信用卡還可以預(yù)借現(xiàn)金。但持卡人須承擔(dān)按每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的百分之三計(jì)算的手續(xù)費(fèi)，最低收費(fèi)額為每筆30元人民幣或3美元，境內(nèi)交易(除港澳臺(tái)地區(qū)外)按人民幣收取，境外交易(含港澳臺(tái)地區(qū))按美元收取。預(yù)借現(xiàn)金交易不享受免息還款期待遇，由記賬日起按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息至清償日止。記賬日為此筆預(yù)借現(xiàn)金交易發(fā)生日，銀行方按月計(jì)收復(fù)利。使用信用卡進(jìn)行融資的期限是無(wú)限長(zhǎng)，一般各銀行有52天免息期，但在免息期之外的利息是相當(dāng)?shù)母�，所以，持卡人的融資期限最好限制在免息期內(nèi)，盡量不要超過(guò)免息期。如在境外消費(fèi)可以透支美元，回國(guó)后再以人民幣還款，也需要注意還款期。因?yàn)槟壳耙悦涝�還信用卡里的美元透支當(dāng)天生效，但人民幣還美元卻需要3到5天的入賬時(shí)間，如果萬(wàn)一錯(cuò)過(guò)了免息期，持卡人可能不得不補(bǔ)繳一筆利息和滯納金，以這種方式來(lái)使用信用卡，成本還是很高的。
　　鏈接：在平時(shí)使用信用卡消費(fèi)時(shí)，需要注意以下問(wèn)題：A.住宿的押金最好使用現(xiàn)金支付，如果使用信用卡支付，現(xiàn)金是在30個(gè)工作日才能返回到信用卡賬戶(hù)，有可能自己要提前一個(gè)月先還押金；B.在購(gòu)買(mǎi)大件消費(fèi)品時(shí)，如果采用信用卡的分期付款功能支付，一旦要退掉此物品，那么第一筆首付款至少要30個(gè)工作日才能返回到信用卡賬戶(hù)，而此后的款項(xiàng)延后返回到信用卡賬戶(hù)，有可能自己要提前支付貨款。C.利用信用卡進(jìn)行預(yù)借現(xiàn)金的利息和手續(xù)費(fèi)也是非常的高，所以尤其盡量避免采取預(yù)借現(xiàn)金的方式進(jìn)行短期融資。
　　4.保單既有保障又能當(dāng)現(xiàn)鈔用
　　投連險(xiǎn)的保單也可以變成活錢(qián)么？要退�？隙〒p失很大，如果提前支取也要交納一定的費(fèi)用，何況現(xiàn)在的股市行情這么好，支取了部分盈利不是白白丟掉了將來(lái)賺錢(qián)的機(jī)會(huì)么？那么這種金融資產(chǎn)怎么樣才能幫助我們解決目前的資金困難呢？有兩種辦法可以取得一定的貸款額度，就是到銀行和保險(xiǎn)公司作質(zhì)押。辦法一：銀行質(zhì)押。投保人將保單質(zhì)押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)銀行和投保人的質(zhì)押合同，憑保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。辦法二：保險(xiǎn)公司質(zhì)押。投保人把保單直接質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力。
　　并不是所有的保單都可以質(zhì)押的,質(zhì)押保單本身必須具有現(xiàn)金價(jià)值。而王先生的投連險(xiǎn)，目前有現(xiàn)金價(jià)值將近20萬(wàn)，這種保單可以作為質(zhì)押物。除此之外，還有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同的保單，在繳納一定時(shí)間后，有了一定的現(xiàn)金價(jià)值都具備貸款功能；而短期的意外險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，因?yàn)闆](méi)有現(xiàn)金價(jià)值，是不具有貸款功能。
　　但銀行和保險(xiǎn)公司的保單質(zhì)押貸款的期限和貸款額度有限制，也有區(qū)別。保單質(zhì)押貸款的期限較短,在保險(xiǎn)公司貸款一般不超過(guò)6個(gè)月，而在銀行貸款期限多為1年，部分可達(dá)3年或5年。最高貸款余額不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例,各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)比例有不同的規(guī)定,一般在70%左右；而銀行則要求相對(duì)寬松,貸款額度可達(dá)到保單價(jià)值的90%，但一般都是銀行有自己的指定險(xiǎn)種。在保單期滿(mǎn)后貸款一定要及時(shí)歸還,一旦借款本息超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值,保單將永久失效。保險(xiǎn)公司和銀行根據(jù)自身的情況，各自具體確定保單貸款的利率，自己的貸款利率。在保單盤(pán)活資金的同時(shí)，如果出險(xiǎn)了，是否可以獲得理賠呢？一般在申請(qǐng)保單貸款后，只要持續(xù)繳費(fèi)，保單仍有效，如果在貸款期間如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍可獲理賠。即使在短期內(nèi)無(wú)力繳費(fèi)，但保單的現(xiàn)金價(jià)值足以?xún)斶�借款本金和利息時(shí)，保單也仍然有效。
　　5.銀行存款和國(guó)債變活錢(qián)存款和國(guó)債都屬于家庭資產(chǎn)的有價(jià)證券，可以通過(guò)銀行或是典當(dāng)公司作質(zhì)押貸款。這里重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)在銀行辦理質(zhì)押業(yè)務(wù)。目前憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)一般為5000元，每筆貸款不超過(guò)質(zhì)押品面額的90%。憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款的貸款期限原則上不超過(guò)一年，并且貸款期限不得超過(guò)質(zhì)押國(guó)債的到期日�？纯赐跸壬�的國(guó)債，如果去作銀行質(zhì)押，貸款1個(gè)月，按照規(guī)定貸款期限不足6個(gè)月的，按6個(gè)月的法定貸款利率確定，雖最多能貸到9萬(wàn)，但一個(gè)月的利息就要支付9萬(wàn)*(5.85%/12月)=438.75元。
　　鏈接：銀行質(zhì)押，貸款1個(gè)月，按照規(guī)定貸款期限不足6個(gè)月的，按6個(gè)月的法定貸款利率確定；期限在6個(gè)月以上1年以?xún)?nèi)的，按1年的法定貸款利率確定，所以。另外，銀行也會(huì)根據(jù)客戶(hù)的不同情況對(duì)貸款利率有所調(diào)整，貸款利率的下限是基準(zhǔn)利率的0.85～0.9倍，上限不設(shè)。
　　在這里值得注意的是，若用不同期限的多張憑證式國(guó)債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款利率，按照同期同檔次法定貸款利率(含浮動(dòng))和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
　　銀行作存單質(zhì)押，與國(guó)債利率和貸款期限類(lèi)似，只是有所不同的是，各個(gè)銀行的貸款起點(diǎn)和最高限額不同，如中國(guó)工商銀行存單質(zhì)押貸款最高限額不超過(guò)10萬(wàn)元，且不超過(guò)存單面額的80%；交通銀行要求最高為質(zhì)物面額的90%；興業(yè)銀行的個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款起點(diǎn)為人民幣1000元，同一幣種的存單質(zhì)押率最高不超過(guò)100%；不同幣種的存單質(zhì)押率最高不超過(guò)95%。作銀行質(zhì)押的最大優(yōu)勢(shì)是，銀行借款人如果手續(xù)齊備，當(dāng)天就可以簽訂合同拿到貸款，存單質(zhì)押貸款一般適合于短期、臨時(shí)的資金需求。
　　6.收藏的古董書(shū)畫(huà)等可作為流動(dòng)的資金
　　凡是家里值錢(qián)的物品，如收藏的古董書(shū)畫(huà)、金銀首飾、珠寶玉器或是黃金藏品等，都可以作為當(dāng)物去典當(dāng)行，可以解決家里的緊急資金，只是不同的有價(jià)物要收取不同的費(fèi)用，在典當(dāng)時(shí)，一定要尋找合法合規(guī)的典當(dāng)行辦理典當(dāng)業(yè)務(wù)，否則有可能花了一點(diǎn)費(fèi)用取得了當(dāng)金，但找不到典當(dāng)公司贖當(dāng)或是當(dāng)品保存不當(dāng)有損壞，而丟了傳家之寶或別的不測(cè)，那就不值了。
　　鏈接：典當(dāng)過(guò)程中還需交納各種綜合費(fèi)用，典當(dāng)綜合費(fèi)用包括各種服務(wù)及管理費(fèi)用。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過(guò)當(dāng)金的42‰。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過(guò)當(dāng)金的27‰。財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過(guò)當(dāng)金的24‰。當(dāng)期不足5日的，按5日收取有關(guān)費(fèi)用。當(dāng)戶(hù)于典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿(mǎn)至絕當(dāng)前贖當(dāng)?shù)�，除須償還當(dāng)金本息、綜合費(fèi)用外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定的銀行等金融機(jī)構(gòu)逾期貸款罰息水平、典當(dāng)行制定的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和逾期天數(shù)，補(bǔ)交當(dāng)金利息和有關(guān)費(fèi)用。
　　生活中雖然會(huì)發(fā)生"顧此失彼"的現(xiàn)象，但希望我們教您的解決缺錢(qián)方法，不再讓您為財(cái)務(wù)問(wèn)題煩惱，不要再患得患失。其實(shí)，您不是缺錢(qián)，只是您的家庭資產(chǎn)沒(méi)有流動(dòng)起來(lái)，現(xiàn)在就讓現(xiàn)有資產(chǎn)發(fā)揮最大的作用，流動(dòng)起來(lái)吧，你就可以享受自在的生活。