錢，我們都缺呀？
問(wèn)十個(gè)人，有九個(gè)半的人都會(huì)這么說(shuō)。
那半個(gè)人是一個(gè)不到十歲的孩子，
他說(shuō)，我缺錢呀，我每月的零花錢都不夠，還要老算計(jì)著才夠花！想想看，人人都有缺錢的時(shí)候呀！我們真的是缺錢么？我們有了自己的房子、車子、金銀首飾、還有定期存款、國(guó)債、股票，等等，雖然不是現(xiàn)金，但是我們是否可以把這些看似無(wú)法頃刻轉(zhuǎn)變現(xiàn)金的財(cái)產(chǎn)，變成現(xiàn)金來(lái)滿足我們的消費(fèi)需求呢？買房缺錢！是把原來(lái)的住房賣了再去買房，還是去
借錢去買再大點(diǎn)的房產(chǎn)呢？買車缺錢！看著朋友全家開(kāi)車去郊游，自己卻還寸步難行時(shí)，拿著駕照也白著急，終于下定決心去買輛車了，才發(fā)現(xiàn)車還是很貴。孩子要上學(xué)了！要去學(xué)習(xí)N個(gè)才藝班，這可不是小數(shù)目呀！無(wú)奈之下還是要掏腰包甩銀子出去，可是手頭怎么一下子就有上萬(wàn)的閑錢去交費(fèi)用呢？ … … 為什么每次辦事的時(shí)候都缺錢，什么時(shí)候我們能夠做到瀟灑的消費(fèi)，似乎總有源源不斷的現(xiàn)金才能滿足我們的消費(fèi)么？
家里的房產(chǎn)、汽車、金銀首飾、古董書畫，這些看似值錢的東西，這些不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)，在家人需要住院看病，需要給孩子交上萬(wàn)的留學(xué)費(fèi)用時(shí)，看起來(lái)這些值錢的資產(chǎn)卻顯得那么無(wú)助，有時(shí)候我們僅僅需要的是現(xiàn)金！面對(duì)還沒(méi)有到期的存款、剛買的國(guó)債，我們現(xiàn)在就缺錢，要交住院費(fèi)、交學(xué)費(fèi)、還想買車，難道我們就一定要在到期的時(shí)候才能取出這些定期存款和國(guó)債，才不喪失我們的收益么？但是我們付出的代價(jià)是延遲我們的消費(fèi)。可是我們要怎么把家里的這些資產(chǎn)讓其流動(dòng)起來(lái)，更好的解決我們的生活所需呢？
看看王先生吧，他似乎資產(chǎn)非常雄厚，但是他就真的不缺錢么？他，今年30歲，一家公司的經(jīng)理，當(dāng)初購(gòu)買房產(chǎn)35萬(wàn)，至今還有20萬(wàn)才能全款付清；一年前買的一輛現(xiàn)代伊蘭特轎車，現(xiàn)在也值10萬(wàn)；還有一個(gè)月就到期的10萬(wàn)三年期國(guó)債；平時(shí)喜歡收藏些書畫古玩，多少也值幾萬(wàn)；還有去年買的10萬(wàn)的投連險(xiǎn)，現(xiàn)在基本翻倍了，有了20萬(wàn)。現(xiàn)在除了每月開(kāi)銷結(jié)余5千元，所有的活期儲(chǔ)蓄也就有1萬(wàn)多塊了。明年把父母接來(lái)和自己住的他，想再買套大點(diǎn)的房子，還要裝修，可是目前的這些現(xiàn)錢好像都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
1. 可以搬動(dòng)的房產(chǎn)―――――二次授信抵押貸款
王先生在朋友的介紹下，到某銀行辦理了“房產(chǎn)二次貸款”，按照目前房產(chǎn)估價(jià)是40萬(wàn)，可以獲得該住房?jī)r(jià)值的80％貸款額度，即32萬(wàn)元，除了還有20萬(wàn)未還款外，實(shí)際王先生可以拿到12萬(wàn)元的貸款。如果王先生提出“隨借隨還”申請(qǐng)，同時(shí)再還了3萬(wàn)，就又可以得到15萬(wàn)的貸款額度，隨著原住房還貸額的減少，所能貸到的額度也就越高，這就相當(dāng)于把現(xiàn)有不動(dòng)產(chǎn)，變成了動(dòng)產(chǎn)，使家里的資金保持了流動(dòng)性。王先生可以用這些貸款，去買個(gè)和父母一起住的大房子，除了首付外，分期付款還能享受一定的貸款優(yōu)惠，這能省下不少錢呢！王先生還了解到這些貸款可以用來(lái)裝修，或者將來(lái)為孩子支付大額學(xué)費(fèi)時(shí)，頓時(shí)覺(jué)得生活不是很拮據(jù)了，感覺(jué)自己還是挺有錢的。
個(gè)人房屋二次抵押貸款，是銀行為已獲得銀行住房抵押貸款的借款人提供的加按揭貸款服務(wù)。在償還一定貸款本息后，如一時(shí)需要資金用于個(gè)人消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)，可用該房屋抵押價(jià)值減去原貸款余額后的差額作為抵押，再次向銀行申請(qǐng)貸款。
貸款額度的計(jì)算公式：
貸款額度=房屋價(jià)值×抵押率-原貸款的本金余額。
其中，房屋價(jià)值以房屋的原購(gòu)買價(jià)和二次抵押時(shí)的評(píng)估價(jià)相比較，取兩者中較低的。以住房抵押的二次貸款抵押率最高不超過(guò)70%；以商業(yè)用房抵押的二次貸款抵押率最高不超過(guò)50%。
不同銀行對(duì)其叫法不一，如中國(guó)銀行將其稱之為“個(gè)人房屋二次抵押貸款”，民生銀行將其稱之為“二次抵押授信”，工商銀行將其稱之為“個(gè)人住房加按揭貸款”，招商銀行將其稱之為“個(gè)人住房循環(huán)授信”等。一般各大銀行對(duì)辦理此種業(yè)務(wù)的房產(chǎn)也有一定的條件：用于二次抵押貸款的房屋應(yīng)為商業(yè)用房；也必須是現(xiàn)房。在貸款的過(guò)程中，各銀行對(duì)房齡、貸款期限、貸款成數(shù)、授信最高額度等還有具體的規(guī)定，如中國(guó)銀行的相關(guān)規(guī)定，二次抵押貸款的期限根據(jù)貸款的具體用途來(lái)確定，用于個(gè)人消費(fèi)類貸款最長(zhǎng)不超過(guò)5年，用于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款最長(zhǎng)不超過(guò)3年，并且貸款到期日不超過(guò)第一次抵押貸款的到期日。
2. 讓汽車有個(gè)臨時(shí)的家
王先生工作了多年，終于累積了三周的年假，想出去旅游，去游覽名山秀水。可是,想起將要花掉不少錢，還是有點(diǎn)心疼。如果把活期儲(chǔ)蓄都取出來(lái)，還不夠旅游費(fèi)的！如果是把投連險(xiǎn)中的錢取出來(lái)，估計(jì)以后也趕不上這么好的股票行情了，肯定虧損不小；聽(tīng)銀行的工作人員說(shuō)，如果把3年期國(guó)債取出來(lái)，10萬(wàn)3年期的利率是2.52%，而如果提前一個(gè)月取出，就只能按照活期的利率0.72%計(jì)算，這樣會(huì)
少了不少錢。萬(wàn)般無(wú)奈，路過(guò)典當(dāng)行，王先生去詢問(wèn)，是否可以將愛(ài)車典當(dāng)。出乎意料的是得到個(gè)好結(jié)果，王先生最高可貸到6萬(wàn)，但同時(shí)王先生要按月交納4.2%的綜合費(fèi)率。王先生當(dāng)即決定貸款1.5萬(wàn)，這樣只要花費(fèi)1.5萬(wàn)×4.2％＝630元。在王先生假期前幾天，帶上購(gòu)車發(fā)票、機(jī)動(dòng)車行駛證、車輛附加費(fèi)及身份證等相關(guān)證件，來(lái)到典當(dāng)行，簽訂了典當(dāng)合同，并交了一個(gè)月630元的綜合費(fèi)用，取得了1.5萬(wàn)的當(dāng)金。當(dāng)把車開(kāi)到典當(dāng)行的車庫(kù)時(shí)，王先生更放心了，室內(nèi)專業(yè)停車場(chǎng)，還有專人管理。想想如果是找個(gè)這種合適點(diǎn)的停車場(chǎng)，至少也是要四、五百塊錢。這樣說(shuō)來(lái)，王先生倒是賺了，既拿到錢，又有人管車，此謂一舉兩得。
根據(jù)2005年2月9日頒布的《典當(dāng)管理辦法》，典當(dāng)是指“當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為”。家庭中的動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利，有包括住宅房產(chǎn)、商業(yè)場(chǎng)所、汽車、金銀首飾、古董、股票、國(guó)債、存款等都可以作為當(dāng)物，交納一定的費(fèi)用，取得相應(yīng)的當(dāng)金。
與銀行對(duì)借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對(duì)客戶的信用要求幾乎為零。到典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點(diǎn)低，典當(dāng)行更注重對(duì)個(gè)人客戶和中小企業(yè)服務(wù)；而且典當(dāng)貸款手續(xù)十分簡(jiǎn)便，大多立等可取。但是，典當(dāng)貸款利息、手續(xù)費(fèi)相對(duì)其他融資方式都非常高，而且貸款規(guī)模小。小額度的周轉(zhuǎn)資金，可以直接到典當(dāng)行辦理，快捷方便。典當(dāng)質(zhì)押貸款只適合于短期、臨時(shí)的融資，對(duì)于長(zhǎng)期的借貸，典當(dāng)絕對(duì)是不劃算的。
3. 信用卡讓你更瀟灑消費(fèi)
對(duì)于王先生來(lái)說(shuō)，如果不考慮愛(ài)車的保管，還有別的方式可以順利完成旅游，拿著信用卡去旅游也不失為盤活資金的好辦法，可以輕松刷信用卡，利用“免息消費(fèi)，可透支買單”去買機(jī)票、住宿、購(gòu)物、參觀旅游景點(diǎn)。但不同種類的信用卡透支的額度不一樣，象王先生這樣有穩(wěn)定職業(yè)、信用良好的持卡人，如果將來(lái)因出國(guó)旅游、裝潢新居、結(jié)婚、子女留學(xué)等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要使用較高信用額度時(shí)，有些銀行信用卡中心可以為持卡人提供調(diào)高臨時(shí)信用額度服務(wù)，讓持卡人充分享受彈性額度的便利。
除此免息透支外，信用卡還可以預(yù)借現(xiàn)金。但持卡人須承擔(dān)按每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的百分之三計(jì)算的手續(xù)費(fèi)，最低收費(fèi)額為每筆30元人民幣或3美元，境內(nèi)交易（除港澳臺(tái)地區(qū)外）按人民幣收取，境外交易（含港澳臺(tái)地區(qū)）按美元收取。預(yù)借現(xiàn)金交易不享受免息還款期待遇，由記賬日起按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息至清償日止。記賬日為此筆預(yù)借現(xiàn)金交易發(fā)生日，銀行方按月計(jì)收復(fù)利。使用信用卡進(jìn)行融資的期限是無(wú)限長(zhǎng)，一般各銀行有52天免息期，但在免息期之外的利息是相當(dāng)?shù)母撸裕挚ㄈ说娜谫Y期限最好限制在免息期內(nèi)，盡量不要超過(guò)免息期。如在境外消費(fèi)可以透支美元，回國(guó)后再以人民幣還款，也需要注意還款期。因?yàn)槟壳耙悦涝�信用卡里的美元透支當(dāng)天生效，但人民幣還美元卻需要3到5天的入賬時(shí)間，如果萬(wàn)一錯(cuò)過(guò)了免息期，持卡人可能不得不補(bǔ)繳一筆利息和滯納金，以這種方式來(lái)使用信用卡，成本還是很高的。
4. 保單既有保障又能當(dāng)現(xiàn)鈔用
投連險(xiǎn)的保單也可以變成活錢么？要退保肯定損失很大，如果提前支取也要交納一定的費(fèi)用，何況現(xiàn)在的股市行情這么好，支取了部分盈利不是白白丟掉了將來(lái)賺錢的機(jī)會(huì)么？那么這種金融資產(chǎn)怎么樣才能幫助我們解決目前的資金困難呢？有兩種辦法可以取得一定的貸款額度，就是到銀行和保險(xiǎn)公司作質(zhì)押。辦法一：銀行質(zhì)押。投保人將保單質(zhì)押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)銀行和投保人的質(zhì)押合同，憑保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。辦法二：保險(xiǎn)公司質(zhì)押。投保人把保單直接質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力。
并不是所有的保單都可以質(zhì)押的,質(zhì)押保單本身必須具有現(xiàn)金價(jià)值。而王先生的投連險(xiǎn)，目前有現(xiàn)金價(jià)值將近20萬(wàn)，這種保單可以作為質(zhì)押物。除此之外，還有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同的保單，在繳納一定時(shí)間后，有了一定的現(xiàn)金價(jià)值都具備貸款功能；而短期的意外險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，因?yàn)闆](méi)有現(xiàn)金價(jià)值，是不具有貸款功能。
但銀行和保險(xiǎn)公司的保單質(zhì)押貸款的期限和貸款額度有限制，也有區(qū)別。保單質(zhì)押貸款的期限較短,在保險(xiǎn)公司貸款一般不超過(guò)6個(gè)月，而在銀行貸款期限多為1年，部分可達(dá)3年或5年。最高貸款余額不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例,各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)比例有不同的規(guī)定,一般在70%左右；而銀行則要求相對(duì)寬松,貸款額度可達(dá)到保單價(jià)值的90%，但一般都是銀行有自己的指定險(xiǎn)種。在保單期滿后貸款一定要及時(shí)歸還,一旦借款本息超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值,保單將永久失效。保險(xiǎn)公司和銀行根據(jù)自身的情況，各自具體確定保單貸款的利率，自己的貸款利率。在保單盤活資金的同時(shí)，如果出險(xiǎn)了，是否可以獲得理賠呢？一般在申請(qǐng)保單貸款后，只要持續(xù)繳費(fèi)，保單仍有效，如果在貸款期間如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍可獲理賠。即使在短期內(nèi)無(wú)力繳費(fèi)，但保單的現(xiàn)金價(jià)值足以償還借款本金和利息時(shí)，保單也仍然有效。
