30多歲了，年紀(jì)大了，工作忙了，家庭責(zé)任又重了，到底要怎么多多賺錢呢？
　　看看張婷女士，工作的8小時排得是滿滿的，孩子還是要張婷自己操心。好在家里還是小有資財，但錢多了，麻煩也多了，讓錢更好的生錢，卻成了張婷頭痛的事。但是同事朋友在牛市瘋狂的時候經(jīng)常開玩笑說，天天叫你為"漲停"我們也能粘點財氣的吧！張婷自己也笑言，自己的生活是天天圍繞有關(guān)錢的三件事展開的：工作掙錢，為兒子花錢，以及讓錢生錢。要是股票能天天如自己的名字一樣漲停了，那也就不愁啦！這兩年的股市房市的雙牛，使大家對收益率的預(yù)期發(fā)生了很大改變，而投資房市和股市的不確定性，越來越多，我們到底要怎么賺錢？
　　2008年，2009年，尤其是長期而言，我們的財富增長夢想，是否還可以象前兩年一樣？夢想還能持續(xù)嗎？我們來看看張婷這一家是怎么利用自己的長處，去賺自己能賺的錢，又怎么在理財專家的指點下，重新讓家庭資產(chǎn)更合理化呢？希望本文對那些有所特長的投資者有些幫助。
　　張婷的家庭簡單介紹
　　家庭的女主人張婷今年35歲，在一家知名的外資化妝品公司做財務(wù)總監(jiān)，工作多年，輕車熟路，工作狀態(tài)相對比較輕松，不太加班。年薪20萬。
　　老公，在一家民營的房地產(chǎn)企業(yè)任副總，將近40歲。因為房地產(chǎn)開發(fā)項目常在外地，所以常常在出差的狀態(tài)中，即使回到上海，也有很多商務(wù)會談，在家的時間不多。年薪40萬。
　　兒子，剛上小學(xué)，平常由張婷的父母幫助帶。
　　張婷的家庭資產(chǎn)負(fù)債表單位：萬元
　　資產(chǎn)金額負(fù)債金額
　　金融/生息資產(chǎn) 110
　　現(xiàn)金 5房貸 200
　　銀行活期 20
　　銀行定期 10
　　股票和基金 50
　　債券 5
　　保單現(xiàn)金價值 10
　　保值性商品 10
　　個人使用資產(chǎn) 830
　　房產(chǎn) 800
　　車 30
　　耐用消費品 10
　　總計 950 200
　　家庭收入支出表(2007年,現(xiàn)金制記帳)單位：萬元
　　年收入 122
　　家庭工資年收入 60
　　利息及投資收入 50
　　租金收入 12
　　年支出 58
　　房貸歸還 35
　　衣食住行 15
　　孩子教育及其它 3
　　其它 5
　　結(jié)余 49
　　一、會計教授啟發(fā)
　　說起張婷的投資故事，她自己從來沒有總結(jié)過，但是上次2007年11月聽了一次講座，主講人是會計教授，利用分析會計數(shù)據(jù)，做股票非常得心應(yīng)手，說是要掙錢就要利用自己的專長。
　　會計教授說，我選股票的方法很簡單，專門通過會計指標(biāo)來選股票。但是原始的會計指標(biāo)一般不會直接用，而衡量上市公司業(yè)績的會計指標(biāo)是他調(diào)整過的，原則是剔除非主營的及非經(jīng)常性的收益，看重現(xiàn)金流。挑好股票后，買賣機(jī)制也很簡單，比如，市盈率低于20倍的就買入，超過40倍時拋出。會上有人提問，說各個行業(yè)適合的市盈率不一樣，那怎么辦？比如說，鋼鐵股，市盈率明顯偏低，20倍買，40倍賣是不是不合適？同時，會計數(shù)據(jù)本身，可能有造假及水分，調(diào)整不出來，而且會計數(shù)據(jù)都是過去的經(jīng)營業(yè)績，對未來公司的業(yè)績表現(xiàn)是否真有指導(dǎo)意義？教授表示部分同意，但他又說："我只賺我能賺的錢，我是個會計老師，我的專長就是用會計指標(biāo)選股，然后根據(jù)我定下的市盈率的標(biāo)準(zhǔn)買賣股票。這個方法當(dāng)然不完美，但是能讓我賺到我可以賺到的錢，其它的方法，可能也很好，但是我不會用。"據(jù)說他自己的方法，在2007年的收益率達(dá)到了160%左右，業(yè)績勝過大多數(shù)基金。
　　的確，現(xiàn)在有很多的投資方式，基金、股票、房產(chǎn)、黃金、鉆石、收藏品等等，不同的人總會有不同的投資喜好，但是看到會計教授利用自己了解財務(wù)知識，巧用到投資股票，居然也是獲利菲淺了。
　　張婷自己是做財務(wù)的，很認(rèn)同教授的說法，其實，這個方法，并非是該教授的發(fā)明，很多投資大師都認(rèn)同這個方法--投資作自己熟悉的事情，賺到自己能夠得到的錢。而張婷自己，其實更是早在身體力行。
　　1.從最熟悉的做起
　　投資大師彼得林奇有一些最好的持股是這樣來的，帶兩個孩子去商場，給他們一些錢，看他們買什么，然后去考查這些商家，選擇其中的一些進(jìn)行投資。
　　其實，我們投資，也可以從身邊熟悉的，自己喜歡的東西做起。
　　張婷的老公是一個房地產(chǎn)公司的分公司副總，對房產(chǎn)很熟悉，張婷自己也一直信奉中國人的"有斯土才有斯財"的信念，喜歡實實在在的房地產(chǎn)投資。所以，他們家前幾年，錢幾乎只投資房地產(chǎn)。
　　第一次投資是在1997年左右，上海的房價還在當(dāng)時的相對高位，好一些的地段均價6,000-10,000元/平方，張婷買的是衡山路上的一個老高層的一個二室戶，價位也高達(dá)8,000元/平方,基本上是傾囊而出，但當(dāng)時圖的就是個好地段。之后房價出現(xiàn)大跌，老公雖然覺得沒什么關(guān)系，張婷算算帳，虧了有15%，有點慌了，房價略微回升一些，她就趕緊將房子平價出手了，之后其實房產(chǎn)就開始一路上漲。再投資時，張婷就準(zhǔn)備做長期投資，不再看短期的波動了，而且實際上，自此以后，張婷在老公的指引下，對房產(chǎn)投資基本都是堅定地看多了。
　　后來考慮到三房的需求越來越多，以及浦東的成長潛力，張婷在2000年左右買了浦東八百伴附近的一處三房，比較老的小區(qū)，但地段非常好，走到八百伴只要5分鐘。當(dāng)時還不覺得是非常好的地段，但張婷一直持有這套房產(chǎn)沒有動，現(xiàn)在這附近經(jīng)過幾年的發(fā)展，已經(jīng)是浦東第一商業(yè)區(qū)了，同時也有很多寫字樓，因此房價和租金都猛漲，光房價就漲了有4倍之多。這個房子拿到手后，張婷因為是做長期投資，當(dāng)時就做了一個比較好的裝修，租給附近上班的有家有口的白領(lǐng)，現(xiàn)在的租金，更是高達(dá)10,000左右了。資產(chǎn)增值了4倍，而租金又豐厚，這套房子是張婷最得意也最成功的投資作品了。
　　張婷的另一套投資的房產(chǎn),在上海附近的郊縣松江區(qū)，是在2003年，當(dāng)時松江新城在規(guī)劃一個新的主題小區(qū)。
　　因為距離上海的距離比較遠(yuǎn)，知道的人不多，賣的時候也不火。但張婷從老公處聽說了松江的整體規(guī)劃后，覺得松江有可能成為上海的后花園，尤其是自然環(huán)境好、依山傍水的小區(qū)，可能會成為上海人有錢人未來養(yǎng)老休閑的場所，也可以成為一些上海人周末住的地方，堅持在松江看房3個月，最后舒服舒服地在那個小區(qū)內(nèi)挑了最好的樓層和朝向。時隔4、5年，這套房產(chǎn)也已經(jīng)增值了三倍。
　　說到買房投資，張婷還頗有一些很實用的觀點總結(jié)：
　　1、市區(qū)內(nèi)要買最好的地段，郊區(qū)要買最好的環(huán)境
　　2、以房養(yǎng)房，有了第一套投資房后，立刻租出去，用其租金來還貸
　　3、要用發(fā)展的眼光看投資房產(chǎn)，要領(lǐng)先現(xiàn)實的需求一步，就可能獲得更好的增值。
　　也就是說，在大家都買兩房時，要考慮未來的主力需求是不是三房，而當(dāng)三房很普遍時，要考慮大家未來會不會升級到買四房，還是有更新的居住要求，而且在成熟的區(qū)域賣的很火時，要考慮新規(guī)劃的區(qū)域會不會有更好的成長潛力。要領(lǐng)先現(xiàn)實的需求一步，就可能獲得更好的增值。
　　4、要相對長期地持有，因為交易成本越來越高。
　　5、只投資房產(chǎn)，因為房產(chǎn)還有幾年的成長，同時也是自己最熟悉的領(lǐng)域。
　　不過，這兩年房產(chǎn)交易成本激增，而貸款變得比較難批，張婷基本也不準(zhǔn)備繼續(xù)投資房產(chǎn)了。原來的兩套房產(chǎn)未來幾年也不準(zhǔn)備動了，浦東的賺租金，松江的準(zhǔn)備先租出去，以后等年紀(jì)大了，自己去住，而將現(xiàn)在自己住的浦西市中心的房子，租出去。這樣，在還清房貸后，兩處房屋的租金，就夠未來養(yǎng)老之需了。
　　2.適當(dāng)?shù)囟嘣��?
　　因為工作比較忙，還有孩子教育的問題，夫妻兩人平常除了喜歡看房，和朋友聚聚，其它的愛好也不多，周圍朋友家里的收藏品看起來很好看，但是要碰到贗品，用來投資覺得就很虧啦。張婷認(rèn)為收藏品的水太深，自己也不熱愛，在投資上也不加以考慮。
　　不過，張婷到底是做財務(wù)的，也知道投資要適當(dāng)?shù)囟嘣�化，不能只投資房產(chǎn)一個品種。她認(rèn)識一些保險行的朋友，所以很早就開始買保險，但她買保險，同樣一直遵循一些原則，比如不買分紅型的，只買保障型保險產(chǎn)品;保障型產(chǎn)品的購買順序是：先買大病保險，然后是意外，最后是養(yǎng)老等;被投保人的順序是，先保家庭收入最多的先生，然后是妻子，最后才是孩子；保費總額不宜超過年收入的10%。保險并不是投資，夠用就可以等等……
　　說起保險的理財這種方式，張婷還真是頭頭是道，說養(yǎng)老險近年以來利息率太低，已經(jīng)很久沒買了，手上的養(yǎng)老險，還是2000年以前買的。至于談到隨時清點一下家庭保單，她是最深有體會的，其實不是所有的保險都要每年續(xù)保的，如意外，有時新單位會給員工買意外險，自己就不用買了。有時原來單位有很好的醫(yī)療保障，換了單位后如果醫(yī)療保障不足，就要自己考慮購買一點。另外，張婷還很關(guān)心保險行的一些新趨勢，如她比較早地從保險界的朋友處了解到平安推出了車險直銷，可以比從代理人處買便宜15%左右，而保險購買，也可以開始通過專業(yè)的保險中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行，在客觀性、服務(wù)、費率上都有一定優(yōu)勢。
　　保險之外，基金和股票原來是張婷一直不碰的。據(jù)張婷說，家庭因為在房產(chǎn)上投入太大，手上的現(xiàn)金一直也比較緊張，同時，房產(chǎn)的高增長，也讓她樂不思蜀，因此一直未關(guān)心證券，更不要說去考慮投資了。
　　不過，前兩年因為行情好，張婷也開始嘗試買股票。而張婷開始投資基金是在2005年，說來有趣，她的第一只基金，買的是上投摩根的阿爾法基金。當(dāng)時說是幫朋友完成銷售任務(wù)，不過也就是表表心意，隨便買了1,000份，之后自己也忘了。去年想起來時，已經(jīng)漲了4倍多，而張婷自己選的股票的回報卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及此數(shù)。張婷因此又賣掉些股票，改買基金。在她現(xiàn)在50萬的證券投資組合里面，股票占20萬，另30萬有5萬是上投的阿爾法，還有25萬是在銀行買的07年發(fā)行的新基金。
　　張婷是財經(jīng)學(xué)校會計出身的，金融行業(yè)里很多自己的同學(xué)，加上身邊很多做股票的朋友，消息也就很多，不過做來做去，進(jìn)進(jìn)出出，換了好多股票，雖然經(jīng)常抱著漲十幾倍的夢想，也賺了些錢，但是始終沒有做過大盤。也可能是張婷財務(wù)出身，很喜歡分析問題，又比較細(xì)心，所以買了股票后，一直都要關(guān)注每天的漲跌，不斷地向消息源打聽推薦的股票的情況，弄得自己很疲憊。見面談起來，經(jīng)常就說，如果這只早點拋就好了，那如那只多持有一段時間就好了，焦慮之情，溢于言表。尤其是2007年初持有的鑫富藥業(yè)，當(dāng)時12元多進(jìn)的，超過20元時拋的，后來一路狂漲到90元，深悔拋早了，因此另一只中信證券，在60元買進(jìn)后，100元時想長期投資了又沒拋，現(xiàn)在卻又回到成本，張婷講起來就傷心。
　　后來自己也作了總結(jié)，個人做股票，要注意以下幾點：
　　1、消息可以聽聽，但要自己判斷消息來源的可靠性。做股票的人，多少都有消息的，但消息的質(zhì)量，卻是良莠不齊。如果不能判斷消息的質(zhì)量，聽消息時，還是小心點。
　　2、消息面說到底影響的還是基本面，即公司本身的業(yè)績變化，所以，自己做股票，也要做一些對行業(yè)、公司的研究，而不能一味聽信消息，在對行業(yè)和個股沒有任何了解的情況下，重倉買入。
　　3、對政策大勢的判斷，也需要花一些精力。否則，踩錯了時點，再好的股票也難賺錢。
　　這些年來通過一開始在熟悉的房產(chǎn)領(lǐng)域里投資，賺了一把，但是隨著房產(chǎn)市場不確定性增加，貸款難房價高，加上占用資金大，交易成本高等特點，張婷現(xiàn)在覺得還是做好主業(yè)，也就是自己的工作，讓財務(wù)自由的夢想持續(xù)下去吧。
　　現(xiàn)在張婷和老公，其實都是公司里的中層經(jīng)理人員，平常工作繁忙，還有一個剛上小學(xué)的兒子要照顧，所謂上有老下有小，只恨時間太少。因此，對張婷來說，其實工作和家庭，才是自己的主業(yè)，投資理財當(dāng)然非常重要，但是卻不能將象工作一樣，占用自己太多時間。比方說，如果在證券理財一塊，自己炒股，雖然提供了高回報的可能性，但其操作難度大，從擇股到擇時，無一不要花費具大的心力，對已經(jīng)是事務(wù)繁忙的人來說，不易操作，而且下跌起來很嚇人。相對而言，基金因為有從貨幣市場、偏債基金到股票基金等各種風(fēng)險收益特征的產(chǎn)品，且由專家團(tuán)隊去做擇股等工作，對工作繁忙的人而言，是一個相對較好的證券投資選擇品種。
　　對自己熟悉的領(lǐng)域，可以親力親為，不是熟悉的領(lǐng)域，還是請專家打理比較好，自己只要做決策，這也是明智之舉。
　　二、理財專家建議
　　張婷夫妻工作已經(jīng)有15年左右了，家庭已經(jīng)比較殷實，房車等基本生活問題早已解決，擔(dān)心的就是如何讓職業(yè)更上層樓，以及如何理好這10幾年來積蓄的財富，為養(yǎng)老、兒子教育等做好儲備。其實，以張婷夫妻現(xiàn)在的資產(chǎn)水平，和工作收入，只要保持平和的心態(tài)，賺自己能賺的錢，每年的投資能有10%左右的成長，養(yǎng)老和子女教育，在將來都不是問題。
　　在張婷家庭現(xiàn)有理財規(guī)劃中，有幾個方面是明顯需要調(diào)整的。第一，家庭現(xiàn)有200萬的房貸，而另外有35萬的錢投資在債券，活期和定期存款上，這方面的收益率一年下來不過5%左右，還沒貸款利息高。可以考慮提前還貸一部分，現(xiàn)在每個月還貸額已經(jīng)超過工資收入的一半，有點過高了。第二，在資產(chǎn)配置的比例上，房產(chǎn)明顯偏高了，目前是84%。房產(chǎn)投資數(shù)額大，交易費用高，手續(xù)復(fù)雜，國內(nèi)也比較少房產(chǎn)證券化的產(chǎn)品，對一般工薪階層來說，投資房產(chǎn)，不是好的策略。我們建議家庭資產(chǎn)多元化，未來的每年結(jié)余，可以更多地考慮證券類資產(chǎn)，以分散風(fēng)險，同時也避免過高的還貸壓力。
　　而在實際的投資中，針對張婷家庭的資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險承受能力和實際收支情況，屬于積極進(jìn)取的投資者。所以我們在配置上趨向于積極進(jìn)取型配置家庭資產(chǎn)，建議股票投資占家庭金融資產(chǎn)的70%，而債券可以配置到30%。如果用基金來達(dá)成證券投資組合的配置，可以配置70%的股票型基金,加上30%的債券型基金。我們推薦的債券品種本身也屬于比較激進(jìn)的債券基金,所以整體配置是激進(jìn)的。具體投資戰(zhàn)略為：
　　1.對基金資產(chǎn)配置的建議建議2008年配置70%股票型基金，另30%是債券基金。
　　除了留2個月的生活開銷約10萬現(xiàn)金以備不時之需外，在金融資產(chǎn)配置方面，建議2008年加配債券基金。一是考慮多元化投資降低金融資產(chǎn)的整體風(fēng)險，適當(dāng)分散在股市上的風(fēng)險；二是08年債券收益率較具吸引力，可以加配。
　　債券基金在基金中比例是30%左右。因為2008年股市風(fēng)險加大，債券的避風(fēng)港作用開始呈現(xiàn)；而且經(jīng)過幾次加息，債券的利率已經(jīng)開始有一定的吸引力，負(fù)利率的情況開始緩解；同時，2008年加息的頻率和幅度在外圍經(jīng)濟(jì)放緩的情況下可能放慢，貨幣政策可能出現(xiàn)先緊后松的情況，利率也已處于相對高位，利率風(fēng)險在下降；加上打新股的收益，及保險銀行等大機(jī)構(gòu)對配置中長債的需求升溫，2008年債券的吸引力在上升。目前，國債投資年收益率在4%到5%，金融債投資年收益率在5%到6%，企業(yè)債約在6%-7%左右，再加上新股申購的投資收益率，投資增強債券基金應(yīng)該可以讓張婷戰(zhàn)勝CPI，建議配置30%以均衡家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定收益。在具體投資品種上，可以考慮寶康債券基金，2007年一年以來回報也有20%之多，在31只普通債券型基金中排名第5，且相比其它幾只收益較高的基金，波動較小。
　　而對另外70%的基金來說，要在上百只基金中精挑細(xì)選，做一些組合，以適應(yīng)市場的變動和自己的情況，但買基金的原則絕不是"打新股"，看到銀行有什么新基金就去買。以去年為例，不僅不同類型基金間的收益差別巨大，同類股票基金間的收益也竟然有一倍多的差距。因此，選對基金也是非常重要的。張婷的基金組合里面，上投的阿爾法是不錯的，但該基金已關(guān)閉，我們就不再推薦。其它的幾只新基金，因為過往業(yè)績表現(xiàn)看不到，同時在此次大跌中表現(xiàn)也不是最抗跌，而面對市場的不確定性，也不推薦在調(diào)整市中較難表現(xiàn)的指數(shù)型基金，而選擇了一些擇股、擇時能力比較強的主動型基金，我們建議張婷做一些組合調(diào)整，將手上的阿爾法保留，同時改買以下品種：
　　組合類型基金品種 基金類型配置比例 一年以來收益率 一年以來排名
　　華安宏利股票型 20% 86% 39/147
　　激進(jìn)投資型華寶收益增長積極配置型 30% 98% 16/147
　　上投成長先鋒股票型 20% 96% 17/147
　　-
　　數(shù)據(jù)來源：晨星，其中排名數(shù)據(jù)，如39/147，是指該基金在147只股票型基金中排名第39。
　　備注：組合說明：
　　1.風(fēng)險考察：2007年業(yè)績、今年以來業(yè)績、波動性；
　　2.趨勢預(yù)測：好買基金評價、基金規(guī)模、基金經(jīng)理表現(xiàn)；
　　3.組合適用性：2008年上半年
　　4.一年以來收益率和排名，采用晨星2月19日數(shù)據(jù)，在147只股票型基金中比較而來。
　　在股票基金的推薦方面，盡管國內(nèi)股市牛市的格局未必因為此次暴跌而全部改變，但本輪下跌以及全球經(jīng)濟(jì)的動蕩和衰退，本輪打擊超出了多數(shù)基金經(jīng)理的預(yù)期，面對變局，誰能對市場有更深刻的認(rèn)識，誰能更好的把握市場節(jié)奏。面對今年亂市，基金經(jīng)理的投資理念和市場掌控能力更顯重要。比如：
　　華安宏利基金：
　　基金經(jīng)理尚志民是中國最早一批的基金經(jīng)理了，牛熊轉(zhuǎn)換，業(yè)績都不錯，也擅長做調(diào)整市場，在今年以來的大跌中表現(xiàn)明顯抗跌，對于2008年來說，是個好選擇。其實在過往的熊市中，基金經(jīng)理已體現(xiàn)出其選股和選時的能力，其管理的封閉式基金安順在2001年大盤見頂以來平均年回報仍超過10%，有過在大盤下跌60%的情況下基金資產(chǎn)仍然完好無損的經(jīng)歷，是少數(shù)經(jīng)歷了一個完整熊市而能勝出的基金經(jīng)理。因此，考慮到2008年市場的不確定性，一個在熊市能獲得正收益，在牛市排名在前的基金經(jīng)理，值得我們投一票。
　　華寶興業(yè)收益增長基金：
　　華寶興業(yè)收益增長在2007年獲得168%的收益，在上漲中超越基金平均水平(遠(yuǎn)超過股票型基金平均128%的水平)，而下跌中明顯抗跌，在今年以來的下跌市中仍然保持正收益，前十大重倉股的比例低于平均水平，體現(xiàn)持股比例分散，波動率相對低，對風(fēng)險的控制顯得比較得力。基金經(jīng)理的投資風(fēng)格是階段性的趨勢投資，因此，在2008年的調(diào)整市中可能更顯優(yōu)勢。
　　上投摩根成長先鋒基金：
　　由其研究總監(jiān)主理，而上投的投研平臺一直不錯，雖然2007年幾只基金都沒做到前10名，但仍在較前列，長期表現(xiàn)更是不錯。基金經(jīng)理以前長期做研究員和研究總監(jiān)，此只基金在自下而上的選股上有較強的能力，同時，上投的內(nèi)部控制也比較嚴(yán)格，風(fēng)險控制上相對有優(yōu)勢。推薦投資人可以中長期持有。
　　理財專家提醒：一季度可能是基金人事變更的頻發(fā)期，去年有近半數(shù)的基金刊登過經(jīng)理人變更的公告，因此在選擇基金時考察基金公司和基金經(jīng)理業(yè)績的穩(wěn)定性是十分必要的。
　　2.股票組合建議尋找機(jī)會拋出，建議還是以投資基金的方法來做證券投資。
　　根據(jù)張婷以往的投資歷史和她的實際情況，張婷對行業(yè)和個股并沒有時間和精力進(jìn)行特別研究，主要是聽消息買個股。如果照此方法，唯一的投資原則是只買大盤藍(lán)籌相對安全。現(xiàn)在她圖的是放心、穩(wěn)定，買了中信證券和中國船舶。即使這樣，還是會每天去看看股價波動，還是屬于比較焦慮的類型，雖然賭博的心態(tài)不重了，但不如改買大盤藍(lán)籌基金更省事。實際上，2007年是基金大發(fā)展的一年，盡管去年四季度基金也一度出現(xiàn)整體性的虧損，但基金整體業(yè)績?nèi)匀徊诲e，勝過很多踩錯波段，踩錯風(fēng)格輪動的投資人。對中小投資者而言，減少股票投資，買基金比直接投資股票收益更穩(wěn)定也更輕松，也是上班族的良策。
　　三、賺到該賺的錢，而非投資最優(yōu)
　　這兩年的股市、房市雙牛，使大家對收益率的預(yù)期發(fā)生了很大改變，覺得一年20%、30%的收益率已經(jīng)不算什么，而用錢賺錢本身，也變得似乎非常容易。
　　不過，房市的嚴(yán)厲調(diào)控，尤其是資金的收緊，使房價的預(yù)期變得不確定起來；股市方面，也出現(xiàn)了中期調(diào)整。2008年，2009年，尤其是長期而言，我們的財富增長夢想，是否還可以象前兩年一樣？夢想還能持續(xù)嗎？
　　再回到會計教授所談的，其實從來沒有完美的投資方法和投資組合，他雖然用自己的會計方法賺到了錢，但這個方法不一定最優(yōu)，自身也有一些缺陷，但是，誰能保證自己今天的投資組合對于明天來說是最優(yōu)的？我們能做的，其實就是希望自己的投資組合在中長期為我們賺到該賺的錢，而不是希望自己的投資永遠(yuǎn)是最優(yōu)化，在最低點買，在最高點拋，在房市、股市等中間如意地轉(zhuǎn)換。所以，夢想歸夢想，在現(xiàn)實生活中，我們要承認(rèn)自己的主業(yè)是工作和家庭；要承認(rèn)我們對于投資的認(rèn)識有熟悉的和不熟悉的地方，要象張婷女士那樣從熟悉的領(lǐng)域下手，但也要適當(dāng)?shù)刈龆嘣�化的投資；要承認(rèn)房市不會一直漲到天上去，而股市的長期成熟的收益率是10%左右，而不是100%；要承認(rèn)2008年，只能賺自己該賺的錢，2007年那樣股市和房市收益率，是變數(shù)，而不是常態(tài)。
　　通貨還在膨脹，中國經(jīng)濟(jì)還在成長，我們手上的財富還在積累，因此，08年，我們還是要將理財進(jìn)行到底！只不過，08年理財時，我們更應(yīng)懷一份謹(jǐn)慎之心。如果想投資不合適自己的產(chǎn)品或是自己完全不懂的產(chǎn)品，作為理財專家的建議是：一是做好資產(chǎn)配置，如不喜好風(fēng)險的人并非完全不可持有股票，但其所占總投資資產(chǎn)的份額應(yīng)該很小；二是對自已不懂的產(chǎn)品，可以找專家?guī)椭�，可以是朋友中較懂理財?shù)娜耍瑢�業(yè)的理財公司，或?qū)⒔鹑谫Y產(chǎn)的投資給交專業(yè)的資產(chǎn)管理公司打理。
　　理財專家提醒：
　　要挑選適合自己的資產(chǎn)組合配置，一般人有兩類產(chǎn)品千萬不要碰：一是不合適自己的產(chǎn)品，如對風(fēng)險承受能力及意愿均較低的老年人而言，高風(fēng)險的小盤股，權(quán)證等；二是自己完全不懂的產(chǎn)品，如對一些繁忙的白領(lǐng)，對股市這種操作難度大的投資產(chǎn)品知之甚少，卻跟風(fēng)操作。