傅穎新，一位職場(chǎng)經(jīng)歷豐富的女士。從高校金融老師、外企高級(jí)白領(lǐng)、再到證券公司高管，直至最后自己開立投資顧問公司。北京東方沛雄投資顧問有限公司董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理傅穎新可謂幾經(jīng)沉浮。

　　其間，既遭遇過轉(zhuǎn)換不同體制單位而帶來的游戲規(guī)則變化的不適應(yīng)，也經(jīng)歷過一筆單子收入近百萬的喜悅。從2003年才開始，在職場(chǎng)打拼頗有所成的她，開始經(jīng)營(yíng)自己的辛苦積攢下的財(cái)富。短短幾年的時(shí)間里，她通過理性的投資，在工作之余賺取了第二桶金。

　　商鋪掘金

　　2002年，隨著事業(yè)進(jìn)入快車道，個(gè)人財(cái)富的進(jìn)一步積累，傅女士意識(shí)到必須對(duì)自己手頭的現(xiàn)金資產(chǎn)進(jìn)行盤活。

　　“真可惜，錯(cuò)過了1997年那一波地產(chǎn)投資的機(jī)會(huì)”，到現(xiàn)在說起這件事，傅女士還覺得遺憾，“那時(shí)候有人推薦我買萬泉新新家園的住宅單元，5000元每平米。我嫌地方不好，沒買。這塊地產(chǎn)現(xiàn)在已經(jīng)到了15000元每平米。”

　　現(xiàn)在，傅女士決心不再錯(cuò)過任何機(jī)會(huì)，“我個(gè)人感覺中國(guó)的實(shí)際通貨膨脹率還是比較高的，必須要對(duì)手頭的資產(chǎn)加以管理、進(jìn)行投資，至少要讓它不貶值。”

　　2002年的傅女士經(jīng)常一個(gè)人開著車，在北京的主要干道上轉(zhuǎn)，看是否有合適的房子可以投資。最后，她的投資重點(diǎn)放在了商鋪投資上。“我一般會(huì)一個(gè)鋪面看很多次，最后才會(huì)拍板。”她說。

　　傅女士最后將眼光鎖定在了中關(guān)村的一家電子商城的鋪面。

　　傅女士所看中的這家電子商城鋪面當(dāng)時(shí)每平米6萬元，總價(jià)在240萬左右。50％自有資金，另外50％利用銀行貸款。“要學(xué)會(huì)充分利用銀行按揭，這樣可以起到四量撥千斤的作用。”她說。

　　目前該鋪面每月除了要繳納7000-8000的銀行利息，還有2000多的費(fèi)用，而出租該鋪面的月收入也在10000多元，覆蓋了成本外還小有盈余。此外，目前的價(jià)格已經(jīng)漲到了7萬多元每平方米。傅女士認(rèn)為所購買商鋪的租金最好可以支付房貸和物業(yè)管理費(fèi)。

　　“此外，除了要保證回報(bào)的穩(wěn)定性，同時(shí)還要為長(zhǎng)達(dá)一年左右的養(yǎng)鋪期預(yù)留出資金。”傅女士認(rèn)為，大型專業(yè)市場(chǎng)的商鋪或大型社區(qū)的底商回報(bào)都比較穩(wěn)定。“所以要投黃金地段的黃金商鋪。”她說。 

　　投資健康

　　傅女士認(rèn)為，理財(cái)中有一塊絕對(duì)不能忽視，就是投資健康，即為健康購買保險(xiǎn)。由于工作便利，她購買了香港友邦推出的一款投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品每年需要支付6000多美元的保險(xiǎn)費(fèi)，并可以投資于任何傅女士所指定的基金。到她60多歲退休時(shí)可以返給她每月1萬多元的養(yǎng)老金。“這款產(chǎn)品只有在香港有，但在香港過境的華人可以購買。”她說。

　　正是這款產(chǎn)品附贈(zèng)的一款健康險(xiǎn)讓她意外地在2年后的一場(chǎng)車禍中受益。

　　遇到車禍?zhǔn)鹿屎螅�傅女士一共住了三次院，由于是該保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，傅女士入住的是北京最好的醫(yī)院的套房，并使用了綠色通道，手術(shù)費(fèi)將近7萬元，保險(xiǎn)公司給她報(bào)銷了6萬。這讓她非常滿意，“目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品水分很大，在產(chǎn)品的選擇上一定要好好把握。

　　充分享受VIP待遇

　　“金錢不是萬能的，但它確實(shí)能提高生活品質(zhì)。”傅女士覺得財(cái)富的積累和保持非常重要，可以讓你自由自在的享受人生。由于很早就是各銀行的VIP用戶，傅女士很享受在機(jī)場(chǎng)、高爾夫球場(chǎng)得到的各種貴賓待遇。在她看來，各銀行提供的那些小禮品沒什么意思，她最看重的是銀行能提供的實(shí)質(zhì)性服務(wù)，比如在國(guó)外取錢免手續(xù)費(fèi)，或是提供一些產(chǎn)品信息。

　　招行最近為VIP客戶提供的綜合授信服務(wù)就讓她覺得很實(shí)用，擁有房產(chǎn)的客戶可以在銀行將房產(chǎn)進(jìn)行再評(píng)估，銀行可以按綜合評(píng)估后的價(jià)格打個(gè)折扣后給客戶一個(gè)綜合授信額度，即便客戶在別的銀行有貸款，招商銀行也可以幫助他把貸款轉(zhuǎn)過來，并依然給予客戶一個(gè)隨貸隨還的綜合授信額度。這對(duì)于借助銀行貸款投資房產(chǎn)的傅女士來說，無疑多一個(gè)投資利器。

　　抓住機(jī)會(huì)，穩(wěn)中求進(jìn)

　　隨著近幾年房?jī)r(jià)的快速上漲，傅女士的眼光又轉(zhuǎn)向了河南等二線城市。“北京的地產(chǎn)投資開發(fā)成本太高，而鄭州中心商業(yè)街的每平米的價(jià)格僅僅是北京商鋪價(jià)格的十分之一。”

　　傅女士在鄭州花40萬元嘗試性的購買了一些鋪面，“雖然目前還是培養(yǎng)期，沒什么回報(bào)，但是我非常看好那里。”

　　傅女士認(rèn)為，理財(cái)要根據(jù)自己的實(shí)際情況，精打細(xì)算，進(jìn)行可以良性循環(huán)的投資。“我不贊成用自己的固定收入的很大比例去供房或車，變成房奴或車奴。理財(cái)一定要讓投資品自己能生錢，而不是日子過的更緊張。畢竟，理財(cái)是為了更好的享受生活。”傅女士微笑著說。

　　展恒理財(cái)市場(chǎng)總監(jiān)馮靜點(diǎn)評(píng)與建議：

　　“理財(cái)是為了更好的享受生活”，傅女士這句話說出了理財(cái)?shù)恼嬷B，相信也從理財(cái)?shù)倪^程中體會(huì)到了樂趣。縱觀傅女士的理財(cái)經(jīng)歷，是非常有理財(cái)意識(shí)，又具備較高的理財(cái)技能的，對(duì)很多人都具有借鑒意義。

　　可借鑒的財(cái)技

　　相對(duì)習(xí)慣以銀行存款的方式來理財(cái)?shù)拇蠖鄶?shù)人，傅女士對(duì)于通貨膨脹對(duì)資產(chǎn)的侵蝕有敏銳的感覺，并積極做出一系列的投資行為來進(jìn)行資產(chǎn)的保值增值，其中可借鑒的有： 

　　1.在此過程中，傅女士巧妙地運(yùn)用了銀行借貸，充分利用了“財(cái)務(wù)杠桿”來提升投資收益，是非常精明的投資行為。

　　2.傅女士具有良好的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在社保的基礎(chǔ)上，購買商業(yè)保險(xiǎn)來保障健康和退休生活。

　　3.除了購買保險(xiǎn)，傅女士的投資主要在商鋪上，雖然家庭資產(chǎn)的配置不盡合理，但傅女士的這一做法，卻暗合了“投資于你所熟悉的”這一基本的投資道理。

　　需注意的問題

　　傅女士的家庭每年需支付約5萬元保險(xiǎn)費(fèi)，加上日常開支、兒子的教育費(fèi)用、老人贍養(yǎng)費(fèi)用，以及旅游等一次性支出，估計(jì)每年支出在10萬元以上，除此之外，傅女士還有較高額度的房屋按揭貸款。

　　為此，需要定期檢查家庭收支的現(xiàn)金流狀況，跟蹤流動(dòng)比率、每月生活開支保障比率等指標(biāo)，確保家庭生活正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　在保障家庭固定支出的同時(shí)，還應(yīng)留出一部分應(yīng)急備用金。因?yàn)榭赡艹霈F(xiàn)的大額支出、短期商鋪空置無法抵扣房屋按揭貸款的情況，所以建議應(yīng)急備用金的額度達(dá)到6個(gè)月左右的支出，這部分資金可以貨幣市場(chǎng)基金的形式儲(chǔ)備，收益大致等同于一年期定期存款，需要用錢時(shí)隨時(shí)贖回，第二天即可支取。(王姝/經(jīng)濟(jì)觀察研究院)