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        單親家庭 建立家庭保障是重點
        發(fā)布日期:2008-4-12 10:45:00  作者:本站記者  新聞來源:   新聞點擊:

        本報記者 井楠 文/表

          專家: 民生銀行廣州分行楊盛學(xué)、張麗

          500萬

          家財目標

          500萬元不再只是出現(xiàn)在福利彩票特等獎單據(jù)上的天文數(shù)字!隨著經(jīng)濟發(fā)展,薪金收入逐步提升,只要善于運用多元化投資,500萬元與我們的距離并不遠。

          《理財目標500萬》欄目將圍繞如何實現(xiàn)500萬元財產(chǎn)夢的目標,根據(jù)您的家庭現(xiàn)狀量身定做合理的理財規(guī)劃,歡迎讀者來信咨詢。

          郵箱:wilburliu@sohu.com

          今日主角

          董女士是單身媽媽,帶著11歲的女兒在廣州居住。董女士本人42歲,在某大型企業(yè)做中層管理工作,年薪16萬元稅后,另有每年3萬元的公積金,F(xiàn)住在廣州海珠區(qū)107平方米的住宅中,樓齡9年,現(xiàn)價值約120萬元。另有單位分福利房91平方米,現(xiàn)價值約100萬元,月租金約2900元。另有一輛價值約20萬元的車。

          家庭中有基金現(xiàn)值28萬元,銀行存款26萬元。董女士不打算再婚,但想送女兒出國留學(xué),請問如何理財才能快速實現(xiàn)500萬元理財夢想?

          財務(wù)診斷

          董女士家庭屬于典型的都市單親家庭,孩子11歲,家庭處于成長期。在財務(wù)方面,家庭要開始著手準備孩子的高等教育金以及董女士自己的養(yǎng)老金。由于是單親家庭,還應(yīng)格外關(guān)注家庭保障。具體財務(wù)診斷分析如下:

          1.資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

          董女士家庭現(xiàn)有資產(chǎn)294萬元,已經(jīng)積累了大量的家庭財富。家庭無負債,有利于提高家庭的抗風(fēng)險能力,但適量負債對家庭財務(wù)安全也不會產(chǎn)生太大影響。

          固定資產(chǎn)包括兩套房產(chǎn)和一輛汽車,兩套房產(chǎn)分別價值120萬和100萬元,汽車價值20萬元,固定資產(chǎn)總共價值240萬元,在總資產(chǎn)中占比達到82%,占比過高,流動性偏低。流動資產(chǎn)包括28萬元基金和26萬元銀行存款,其中銀行存款比例過高,投資收益低,建議參與股票和銀行理財產(chǎn)品來提高投資收益。

          2.收入支出分析

          董女士每年工作收入有19萬元,理財收入(僅考慮房屋出租)3.48萬元,在廣州屬于高收入階層。根據(jù)董女士的家庭收入情況以及廣州的消費水平,假設(shè)董女士和女兒每年的日常生活開支為6萬元。

          3.家庭保障分析

          董女士目前單身,一個人撫養(yǎng)女兒。建立完善的家庭保障體系對于董女士和孩子來講都非常重要,應(yīng)該放在各項投資計劃之前優(yōu)先考慮。

          在可購買的商業(yè)保險中,重疾險是董女士應(yīng)該考慮的基本類型,而在保險類型的選擇上,要以偏重保障類型的保險為主,謹慎選擇分紅及投資類保險。

          4.家庭理財目標分析

          根據(jù)董女士家庭的特殊情況,在理財目標的先后順序安排上,我們按照家庭保障計劃優(yōu)先,子女教育計劃與養(yǎng)老計劃并重,最后是實現(xiàn)家庭流動資產(chǎn)500萬元夢想的先后順序進行安排,董女士可根據(jù)家庭的具體情況量力而行。

          理財建議

          1.賣掉閑置房產(chǎn)

          董女士目前用于出租的房產(chǎn)價值100萬元,每月租金2900元,即出租房產(chǎn)年收益為3.48%,投資收益低于目前銀行存款收益。考慮到房子日常還需要進行維護,勞神費力且收益低,因此建議董女士賣掉目前出租的房產(chǎn),改投股票、基金或者銀行理財產(chǎn)品以提高投資收益。

          2.購買足額保險

          董女士是單身媽媽,是家庭的唯一支柱,為了能使家庭始終保持高品質(zhì)的生活,減少意外事件對家庭的沖擊,仍建議董女士為自己和孩子購買足額保險。保險配置表如上表。

          3.建立教育專項準備金

          為了使孩子接受高素質(zhì)教育,建議 董女士從現(xiàn)有流動資產(chǎn)中,抽出部分資金建立專項教育準備金,用于女兒大學(xué)4年以及出國兩年留學(xué)的費用兩部分。

          在國內(nèi)念大學(xué)的費用部分,按照現(xiàn)在標準,四年大約6萬;另一部分是出國留學(xué)的費用,如果考慮去加拿大或澳大利亞留學(xué),學(xué)費、生活費等費用每年16~17萬元左右,加上出國留學(xué)準備費用和出行費用2萬元左右,兩年共計36萬元。假設(shè)教育費用均以5%的年增長率遞增計算,考慮到投資收益,董女士現(xiàn)在共提出28.8萬元用于日后教育費用開支。其中4.6萬元用于大學(xué)教育費用開支,24.2萬元用于出國讀研究生的費用。

          4.建立投資組合

          根據(jù)董女士家庭的情況,建議建立投資組合時分階段采用不同的投資策略:

          第一階段:女兒上大學(xué)前6年時間左右,此階段董女士40多歲,工作收入穩(wěn)定,風(fēng)險承受能力高,建議采用穩(wěn)健偏進取的投資策略。在剔出1.5萬元應(yīng)急準備金外,將剩余初始資產(chǎn)和年度結(jié)余按照4:4:2投資于股票、基金和銀行理財產(chǎn)品,投資收益率為9.6%。

          第二階段:從孩子上大學(xué)到財富夢想實現(xiàn)。此階段,董女士50歲左右,該階段在投資策略上應(yīng)穩(wěn)健為重,投資資產(chǎn)首先要保證本金安全,收益能夠抵御通貨膨脹就可以了。因此,建議董女士按照3:3:4的比例投資于股票、基金和銀行理財產(chǎn)品,投資收益率為8.7%。通過計算,在2020年董女士實現(xiàn)了流動資產(chǎn)500萬元的財富夢想。

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